消費者金融とは、都道府県知事または財務局による登録を受け、個人向けに正規の融資をおこなう貸金業者のことです。

消費者金融のおすすめランキングで上位に入る貸金業者は、即日融資に対応していたり、家族に借り入れがバレない配慮がされていたりと顧客サービスが充実している傾向にあります。

金融庁の公表データによると、貸金業者数は大手から中小まで合わせて約1,440社にのぼります。

しかし、消費者金融一覧でサービス内容を詳しく比較してみると、魅力な借入先は限られており、実質的に検討しやすい選択肢はそれほど多くありません。

実際のところ大手消費者金融に利用者が集中しており、アコムとプロミスの2社だけで業界シェアの約6割を占めるとされています。

あなたに合った消費者金融を見つけたい人は、以下の絞り込み検索を利用してみてください。

借入金額	―未選択― 5万円以上 10万円以上 30万円以上 50万円以上 100万円以上
審査時間	―未選択― 30分以内 60分以内 当日中
職業	―未選択― 会社役員 会社員 派遣社員 アルバイト 主婦 高齢者

• 無利息期間あり
• 即日融資
• 口座開設不要
• 土日祝日可能
• 収入証明書不要
• おまとめローン
• 低金利
• 来店不要

検索する

自分で条件を比較してより良い借入先を見つけるのが難しい場合は、実際の利用者や経験者の意見を取り入れるとよいでしょう。

以下は自社調査としてアンケートを実施した結果、利用者から人気があった消費者金融のおすすめランキングを一覧でまとめたものです。

人気なおすすめの消費者金融はいずれも即日融資や無利息期間など、利用者の利便性を重視した借りやすい商品を提供しています。

融資スピードや金利、貸付対象年齢などについて消費者金融ごとに一覧で比較したい人は、当サイトがまとめた以下のPDFを参考にしてください。

消費者金融一覧

この記事では、貸金業法を遵守して運営している大手から中小までの主要な消費者金融34社を対象に、それぞれの貸付条件や利便性などの特徴を比較していきます。

都道府県知事または財務局の登録を受けて営業している消費者金融のみを掲載し、正規の貸金業者の中で借入先を比較できるようにしています。

自分でも安全性を確かめたい場合は、日本貸金業協会や金融庁の登録貸金業者検索を利用すると正規業者か確認することが可能です。

消費者金融のおすすめランキング一覧！2026年最新版の人気な34社を比較

消費者金融には大手と中小規模の貸金業者があり、提供しているサービス内容や強みには違いがあります。

借入先選びで失敗を避けたいなら、即日融資やカードレス、無利息期間など主要な顧客サービスに幅広く対応していて借りやすい消費者金融がおすすめです。

貸金業者一覧に掲載されている248社のうち、著者が10年かけて人気な消費者金融34社で申し込み、サービス内容を調査した結果を以下にまとめましたので参考にしてください。

	即日融資	バレない	カードレス	無利息期間	担保、連保不要	金利
アコム（詳細）	最短20分融資*1	◯	◯	30日間無利息サービス*2	◯	2.4％～17.9％
プロミス（詳細）*	◯	◯	◯	◯	◯	2.5％～18.0％
SMBCモビット（詳細）	◯*	◯	◯	×	◯	3.0%〜18.0%
アイフル	◯	◯	◯	◯	◯	3.0%〜18.0%
レイク	◯※3	◯	◯	◯	◯	4.5%〜18.0%
ダイレクトワン	◯	ー	×	◯	◯	4.9%〜18.0%
dスマホローン	◯※4	◯	◯	◯※7	◯	実質年率0.9%～17.9％※6
au PAY スマートローン	◯*	△	◯	×	◯	実質年率2.9%〜18.0%*
JCB CARD LOAN FAITH	◯	×	×	×	◯	1.30％〜12.50％
メルペイスマートマネー	◯	◯	◯	×	◯	3.0%～15.0％
ファミペイローン	◯	◯	◯	×	◯	0.8%～18.0％
三井住友カード プレミアムカードローン	◯	◯	◯	×	◯	1.5%〜14.5%
VIPローンカード （旧ORIX MONEY）	◯	◯	◯	×	△	1.5%〜18.0％
ベルーナノーティス	◯	◯	×	◯	◯	4.5%～18.0％
LINEポケットマネー	◯	△	◯	◯	◯	3.0%〜18.0%
ノーローン ※新規申込停止中	×	×	×	◯	◯	4.9%〜18.0%
いつも	◯	×	◯	◯	△	4.8%〜20.0%
株式会社アムザ	◯	◯	◯	×	◯	15.0%～20.0％
キャッシングMOFF	◯	×	×	×	△	15.0%～20.0％
セントラル	◯	×	△	◯	◯	4.8%～18.0%
フクホー	◯	×	◯	×	△	7.3%～20.0%
キャッシング スペース	◯	△	◯	×	◯	5.0％〜18.0％
アロー	◯	×	◯	×	△	15.0%～19.94%
ライフティ ※新規申込停止中	◯	×	×	◯	◯	8.0%～20.0%
エイワ	◯	×	×	×	△	17.9507%〜19.9436%
AZ株式会社	◯	×	◯	×	△	7.0%〜18.0%
キャネット	◯	×	×	×	△	15.0%～20.0％
アルコシステム	◯	◯	◯	×	◯	3.0%〜20.0%
フタバ	◯	×	×	◯	◯	14.959%～19.945％
カレッヂ	◯	×	×	×	△	15.0%～17.0％
フレンド（DEN）	◯	×	×	×	△	12.0%〜17.0％
イー・キャンパス	◯	◯	×	◯	◯	14.5%〜16.5%
アミーゴ	◯	×	×	×	◯	4.4%〜16.8%

ランキングの根拠（2026年）に基づいて自社調査した結果、主要なカードローンのなかで、すべてのサービスに対応しているのは大手消費者金融のみでした。

大手消費者金融は、新しい仕組みに投資をしても利用者数や売上規模から原資を回収しやすい背景があります。

そのため顧客数の拡大を目的に、即日融資や連帯保証人不要など利便性の高いサービスを積極的に取り入れており、結果として多くの人に選ばれる人気なカードローンになっています。

実際に首相官邸が融資を受けた人を対象におこなったアンケート調査では、大手消費者金融を借入先として選んだ人が中小の5倍という結果が出ていました。

大手消費者金融	46.1%
中小消費者金融	8.5%
その他	45.4%

参考元: 資金需要者等の現状と動向に関するアンケート調査結果報告-首相官邸

中小消費者金融は新しい機能の導入に積極的ではなく、手続きに時間がかかる商品が多いため、借入先として選ぶ人が少ない傾向にあります。

初めて借りる人や他社借り入れの件数が少ない人は大手から検討し、審査に通らない場合に中小も選択肢に入れるとよいでしょう。

著者が各社のスペックとこれまでの経験をもとに、属性や借り入れの目的別に最適な消費者金融を整理した結果は以下のとおりになります。

タイプ別おすすめ早見表

属性・目的	おすすめの 消費者金融	理由
すぐに借りたい	アコム SMBCモビット	審査時間が早い
20万円までの少額融資	アコム プロミス	少額融資への対応実績が豊富
バレたくない	アコム SMBCモビット	家族や職場にバレない配慮がある
無利息サービスの活用	レイク アイフル	無利息期間の長さや起算日の柔軟さ
他社借り入れ3社以上	いつも セントラル	中小で柔軟な対応が期待できる

年齢や雇用形態から自分に合った借入先を見つけたい人は、以下の診断ツールも利用してみてください。

アコム（詳細）はWeb申し込みなら最短20分融資も可能なことから、すぐに借りられるのが魅力です。*1

8位 au PAY スマートローンはau IDを持っていると少ない手間で利用できる

au PAY スマートローンはau IDと連携させることができるため、個人情報を入力する手間を省ける利点があります。

au IDに登録されているお客さま情報が自動で反映されるため、少ないご入力項目でかんたんにお申し込みできます。

引用元: au PAY スマートローン

本人確認書類や収入証明書の提出も簡易的となっており、スマホで写真を撮ってアップロードするだけで完了します。

面倒な手続きを避けたい人は、簡単に申し込みができるau PAY スマートローンを選択肢に入れるとよいでしょう。

借りたお金はau PAY 残高に直接チャージでき、普段の買い物ですぐに使えるのも嬉しいポイントです。

au PAY スマートローンの基本情報

融資スピード	最短即日*
審査時間	最短30分*
限度額	1万円〜100万円
実質年率	2.9%〜18.0%*
無利息期間	ー
担保、連保	不要
Web完結	◯
来店不要	◯
カードレス	◯
スマホATM取引	△

大手消費者金融で借りたいものの自分に合った借入先がわからなかった人は、以下の診断ツールをご利用ください。

9位 JCB CARD LOAN FAITHは年率1.30%〜12.50%の低金利が魅力

JCB CARD LOAN FAITHは年率1.30%〜12.50%の低金利で借りられるため、できるだけ利息を抑えたい人におすすめの借入先です。

適用利率は一律ではなく、以下のように利用可能枠に応じて段階的に設定されています。

利用可能枠ごとの適用利率

利用可能枠	適用利率
900万円	1.30％
700万〜899万円	3.30％
500万〜699万円	4.40％
400万〜499万円	6.20％
350万〜399万円	6.90％
250万〜349万円	8.00％
150万〜249万円	10.50％
〜149万円	12.50％

参考元：JCB CARD LOAN FAITH公式サイト

JCB CARD LOAN FAITHは最大900万円の高額融資に対応しており、資金使途として借り換えを公式に推奨しています。

他社借り入れを一本化する借り換えなら利用可能枠を高めに設定してもらえる傾向にあることから、より低金利の恩恵を受けられるのが嬉しいポイントです。

JCB CARD LOAN FAITHは少額融資を希望する人にも利点があり、5万円までの借り入れでキャッシング1回払いを選択すると適用利率が5.0%になります。

ただしJCB CARD LOAN FAITは非常に審査が厳しく、学生やパート、アルバイトは申し込みをすることさえできません。

審査が厳しいとされる銀行カードローンでも、パートやアルバイトによる収入があれば申し込みはできます。

JCB CARD LOAN FAITは返済能力が高く、審査に自信がある人が低金利で借りるための借入先として考えるとよいでしょう。

JCB CARD LOAN FAITHの基本情報

融資スピード	最短即日
審査時間	最短即日
限度額	最大900万円
金利	1.30％〜12.50％
無利息期間	ー
担保、連保	不要
Web完結	◯
来店不要	◯
カードレス	×
スマホATM取引	×

10位 メルペイスマートマネーはメルカリの取引実績が考慮されるのが特徴

メルペイスマートマネーの特徴は、フリマアプリであるメルカリの利用実績によって金利や利用限度額が決まる点です。

一般的な与信基準とは大きく異なるため、他社で審査に通らない人でもメルペイスマートマネーなら融資を受けられる可能性があります。

サービスを開始した当初は限度額が20万円に設定されていましたが、定期的に利便性の向上を図っており、現在では80万円まで引き上げられました。

少額融資に特化した商品ではありますが、年率3.0%〜15.0%の低金利で借りられるうえ、メルカリの売上金で返済できる利点もあります。

メルカリは月間利用者数2,300万人以上を誇る人気のフリマアプリとなっており、返済に充てる資金の調達方法として活用しやすい点も嬉しいポイントです。

メルカリの利用実績がない人も、メルペイスマートマネーでお金を借りる選択肢を増やす目的で使ってみてもよいでしょう。

ただしメルペイスマートマネーの審査結果は当日〜翌日に通知される場合がほとんどで、公式サイトに記載の最短3分では完了しないことが多い点には注意が必要です。

メルペイスマートマネーの基本情報

融資スピード	最短即日
審査時間	最短3分
限度額	5,000円〜80万円
金利	3.0%～15.0％
無利息期間	最大1ヶ月分の利息がポイント還元
担保、連保	不要
Web完結	◯
来店不要	◯
カードレス	◯
スマホATM取引	×

11位 ファミペイローンは借入金をファミペイ残高に直接チャージできる

ファミペイローンは借入金をファミペイ残高に直接チャージしてもらえるため、借り入れ後すぐにショッピングなどで利用可能です。

FamiPayは実店舗だけでなくインターネットショッピングにも利用できるうえ、支払い金額200円につきファミマポイントが1ポイント付与される特徴があります。

さらに新規契約の場合、契約日を含む60日以内に返済した利息相当額を期間限定ファミマポイントで還元してもらうことができ、条件を満たせば最大60日間は利息が実質0円になります。

ポイントによる返済には対応していないため、銀行口座またはファミリーマートから送金による支払い手続きをおこなってください。

送金して返済をおこなう場合は、約定返済日の設定はありません。

毎月の送金手続きが面倒な人は、約定返済日に自動引き落としで支払う方法を選択するとよいでしょう。

ファミペイローンの基本情報

融資スピード	最短即日
審査時間	最短即日
限度額	1万円〜300万円
金利	0.8%～18.0％
無利息期間	最大60日間の利息がポイント還元
担保、連保	不要
Web完結	◯
来店不要	◯
カードレス	◯
スマホATM取引	×

PayPayを利用しているならPayPayアプリのパーソナルローンが最適

PayPayを日常的に使っている人なら、チャージや支払いと同じアプリで完結できるPayPayアプリ内のパーソナルローンを借入先の候補に入れるとよいでしょう。

借り入れの手続きから残高確認、返済までをPayPayアプリ上で管理でき、ひとつの画面でまとめて操作できるのが特徴です。

借入金はPayPay残高へ直接チャージしてもらえるため、実店舗やネットショッピングの支払いにすぐに利用できます。

現金が必要な場合は、PayPay銀行の普通預金口座への入金による借り入れを選択すると、ATMで引き出すことができます。

PayPayアプリから申し込めるため、住所や氏名などの基本情報を連携でき、入力項目が少なくて済む点もメリットのひとつです。

すでにPayPay銀行の口座開設が済んでいる人であれば、審査から借り入れまでの流れをスムーズに進められます。

ただしPayPayアプリのパーソナルローンはPayPay銀行が運営しており、消費者金融のカードローンではない点を理解したうえで申し込みをおこなってください。

12位 三井住友カード プレミアムカードローンは原則24時間いつでも振込融資が可能

三井住友カード プレミアムカードローンは、三井住友カードをすでに持っている人だけが申し込める会員限定のカードローンです。

契約後は土日や夜間に関係なく、原則24時間いつでも最短3分で借入金を振り込んでもらえます。

ローンカードが届くのを待たずにスマホだけで取引を完結できるため、最短30分で審査が完了した後、その日のうちに振込融資を受けることも可能です。

スマホATM取引にも対応しており、セブンイレブンやローソンといった近くのコンビニATMでローンカードなしで現金の引き出しができます。

SMBCモビット公式スマホアプリや三井住友銀行アプリ、Vpassアプリのいずれも借り入れから返済まで対応している点も三井住友カード プレミアムカードローンの特徴になります。

三井住友カード プレミアムカードローンの基本情報

融資スピード	最短即日
審査時間	最短30分
限度額	3万円〜999万円
金利	1.5%〜14.5%
無利息期間	ー
担保、連保	不要
Web完結	◯
来店不要	◯
カードレス	◯
スマホATM取引	◯

13位 VIPローンカード（旧ORIX MONEY）は自分で契約枠を選べるのが特徴

カードローンの限度額は金融機関によって決定されるのが一般的ですが、VIPローンカードは顧客が契約枠を選ぶことができます。

契約枠の選択肢は9つあり、それぞれ適用金利の範囲が異なります。

契約枠	金利
800万円	1.5〜6.0%
700万円
600万円
500万円	5.0〜8.0%
400万円
300万円	5.3〜12.5%
200万円
100万円	10.0〜14.5%
50万円	12.0〜18.0%

契約枠の金額が大きいほど金利が低く設定され、利息の負担を抑えることが可能です。

ただし高額な契約枠を選ぶほど審査難易度も上がるため、審査に不安がある人は50万円コースを選択しておくとよいでしょう。

限度額が最も少ないコースではありますが、初回借り入れから50万円もキャッシングできるのはVIPローンカードならではの利点です。

さらにVIPローンカードは、申し込み時にアプリ型で契約するとスマホATM取引が可能になり、全国のコンビニで借り入れできるようになります。

セブン銀行ATMとローソン銀行ATMを使用して借り入れから返済まで可能なため、外出先や買い物のついでに手続きできるのが嬉しいポイントです。

インターネット返済や銀行振込にも対応しており、状況に応じて借り入れや返済方法を使い分けることができます。

契約枠を自分で選びたい人やスマホのみで手軽にお金を借りたい人は、VIPローンカードの利用を検討するとよいでしょう。

VIPローンカードの基本情報

融資スピード	最短即日
審査時間	最短60分
限度額	10万円〜800万円
金利	1.5%〜18.0%
無利息期間	ー
担保、連保	原則不要
Web完結	◯
来店不要	◯
カードレス	◯
スマホATM取引	◯

14位 ベルーナノーティスは配偶者貸付に対応のため専業主婦でも申し込める

ベルーナノーティスは配偶者貸付に対応しており、専業主婦でも申し込める点が特徴です。

元々通信販売ベルーナでは女性のお客様が多く、専業主婦の方を含めた女性のお借入れニーズに応えられるようサービスを展開しています。

引用元: ベルーナノーティス

配偶者貸付は無職として扱われてしまう専業主婦のためにつくられた制度で、夫に安定した収入があれば本人が働いていなくても融資を受けられます。

ただし申し込みの際に夫の同意書を提出する必要があり、内緒で借りることはできません。

婚姻関係を証明するために住民票の提出も必須となっているため、あらかじめ準備しておくとよいでしょう。

ベルーナノーティスの基本情報

融資スピード	最短即日
審査時間	最短30分
限度額	1万円〜300万円
金利	4.5%〜18.0%
無利息期間	最大14日間
担保、連保	不要
Web完結	◯
来店不要	◯
カードレス	×
スマホATM取引	×

15位 LINEポケットマネーはスマホ完結型のためカードレスで借り入れ可能

LINEポケットマネーはLINEアプリで申し込みから借り入れ、返済まで進められるスマホ完結型ローンになります。

ローンカードを受け取る必要がなく、カードレスで管理できるため、利便性が高いうえに周囲に気づかれにくいのが利点です。

借入金は、事前に登録した銀行口座への入金によって受け取れます。

口座に振り込まれたお金は、そのままデビットカード決済やATMでの現金引き出しなどに使えるため、日常の銀行サービスと組み合わせて柔軟に利用できます。

LINEポケットマネーの審査では、通常の信用情報に加えてLINEの利用状況などをもとに算出される独自のLINEスコアが活用されている点も大きな特徴です。

LINEスコアが201点以上であることが申し込みの目安とされている他、満20〜65歳で安定した収入があることなどの条件も設けられています。

LINEポケットマネーでお金を借りたい人は、事前にLINEアプリ内でスコアや簡易診断を実施し、利用対象に入っているか確認しておくとよいでしょう。

LINEアプリから公式アカウントを友だち追加し、案内に沿って本人確認や口座登録を済ませておくと申し込みから借り入れまでスムーズに進められます。

LINE Creditの発表によると2025年7月末時点で累計貸付実行額が2,600億円を突破しており、LINEポケットマネー独自のサービスによって現在も利用者は増え続けています。

LINEポケットマネーの基本情報

融資スピード	最短即日
審査時間	最短10分
限度額	3万円〜300万円
金利	3.0%〜18.0%
無利息期間	最大30日間
担保、連保	不要
Web完結	◯
来店不要	◯
カードレス	◯
スマホATM取引	×

16位 ノーローンは1週間の無利息期間が魅力！新規契約および再契約は停止中

ノーローンの最大の魅力は、1週間の無利息期間を何度でも適用してもらえる点です。

利息0円で繰り返し利用できるのはノーローンだけとなっており、現在は新規契約および再契約を停止しているものの利用者からの評判が高いことからランキング入りしています。

長期の借り入れも可能ですが、1週間以内に完済すると無利息期間サービスの恩恵を最大限に活かせます。

現在は既存会員のみ利用できる状態となっているため、利息を抑えたい人はノーローンとグループ会社であり、無利息サービスに特化しているレイクを検討するとよいでしょう。

ノーローンの基本情報

融資スピード	最短翌日
審査時間	最短翌日
限度額	1万円〜400万円
金利	4.9%〜18.0%
無利息期間	最大7日間
担保、連保	不要
Web完結	◯
来店不要	◯
カードレス	×
スマホATM取引	×

中小よりも大手を選んだほうが豊富な顧客サービスが受けられる

消費者金融のおすすめランキングで高順位をとっているのは、全て大手になります。

中小消費者金融で申し込まないほうが良いというわけではありませんが、大手を選んだほうが豊富な顧客サービスを受けられます。

前述でも触れたとおり大手消費者金融は顧客数の多さから資金力があり、即日融資の他に無利息期間や来店不要といったサービスに対応しているからです。

お金借りるアプリなども展開しており、利便性が高い利点があります。

大手消費者金融と中小消費者金融の顧客サービスを比較した結果は、以下のとおりです。

	即日融資	無利息期間	Web完結	来店不要	アプリ
大手消費者金融	◯	◯	◯	◯	◯
中小消費者金融	△	△	△	△	×

大手消費者金融は初めてお金を借りる人だけではなく、少額融資を希望する人や長期間の利用を考えている場合にも使い勝手が良い利点があります。

一方で中小消費者金融は大手と比べて幅広いユーザーが貸付対象になるものの、即日融資や無利息期間などの顧客サービスに対応していない場合が多いため利用しやすいとはいえません。

Web完結や来店不要に対応していないところも多いことから初心者にはハードルが高く、どちらかといえば借り入れが上級者の人に向いています。

2〜3社目以降の借り入れ先を選ぶのなら、中小消費者金融を選ぶと良いでしょう。

中小消費者金融のおすすめランキング！大手の審査に通らない人向け

中小消費者金融は、他社借入の件数や金額が多いなどの理由から大手の審査に通過できなかった人向けの借り入れ方法です。

審査が甘いわけではありませんが、大手に比べて小規模のため顧客の事情を個別に確認しながら判断する傾向があり、結果として柔軟に対応してもらえる場合があります。

例えば中小消費者金融のフタバでは、他社借り入れが3社を超えている人でも相談できる旨が案内されています。

一方で大手消費者金融の審査ではAIスコアリングシステムで算出された数値をもとに貸付の可否が決定されており、基準値を超えていないと融資を受けられません。

大手以外の借入先を検討したいなら、融通を利かせてもらえる中小消費者金融を視野に入れるとよいでしょう。

ただし中小消費者金融は適用利率が高く、即日融資やWeb完結などの顧客サービスが充実していない傾向にあるため、初めて借りる人は大手から検討するべきです。

大手の審査に落ちた経験がある人は、以下の中小消費者金融おすすめランキングを参考にしてください。

中小消費者金融	金利	限度額	即日融資	来店不要
いつも	4.8％〜20.0%	500万円	◯	◯
株式会社アムザ	15.0%～20.0％	5万円～100万円	◯	◯
キャッシングMOFF	15.0％～20.0％	100万円	◯	◯
セントラル	4.8％～18.0%	300万円	◯	◯
アルコシステム	3.0％〜20.0%	50万円	◯	◯
フクホー	7.3％～20.0%	5万円〜200万円	◯	◯
キャッシング スペース	5.0％〜18.0％	500万円	◯	◯
アロー	15.0％～19.94%	200万円	◯	◯
ライフティ	8.0％～20.0%	500万円	×	◯
エイワ	17.9507％〜19.9436%	50万円	◯	×
ファースト	12.0％～20.0％	500万円	◯	◯
AZ株式会社	7.0％〜18.0%	200万円	◯	◯
キャネット	15.0％～20.0％	300万円	◯	◯
フタバ	14.959％～19.945％	50万円	◯	◯

中小消費者金融のなかで利用する人が多いのは限度額が高く、即日融資や来店不要にも対応しているいつもです。

1位 いつもは電話による在籍確認なしのため職場に借り入れがバレない

いつもは周囲にバレない配慮があり、電話による在籍確認を原則おこなっていない特徴があります。

職場に連絡が入らないため、上司や同僚に借り入れがバレる心配はありません。

審査結果によっては電話による在籍確認が必要だと判断されてしまう場合もありますが、必ず利用者本人の同意を得たうえで実施してもらえます。

在籍確認は利用者本人が電話応対することも認められているため、借り入れがバレたくない人はオペレーターからの電話に出られるように準備しておいてください。

ただし、いつもは在籍確認の電話連絡がない一方で、収入証明書の提出が必須となっています。

円滑に手続きを進めるためには、給与明細書や源泉徴収票などの収入を証明できる書類を準備したうえで申し込みをおこなうとよいでしょう。

いつもの基本情報

融資スピード	最短45分
審査時間	最短30分
限度額	1万円〜500万円
金利	4.8%～20.0%
無利息期間	最大60日間
担保、連保	原則不要
Web完結	×
来店不要	◯
カードレス	◯
スマホATM取引	×

2位 株式会社アムザのフリーローンはWeb完結に対応で全国から申し込める

株式会社アムザのフリーローンはWeb完結に対応しており、来店不要で全国から申し込みができる無担保ローンです。

電子契約が可能なためウェブ上で契約手続きまで進めることができ、契約後は銀行振込によって借入金を受け取れます。

Webからの申し込みなら原則として職場への在籍確認の電話や自宅への郵送物が発生せず、家族や勤務先に利用を知られにくい利点もあります。

ただしスマホアプリには対応しておらず、大手消費者金融に比べると契約後の利便性が劣る点には注意が必要です。

来店による申し込み手続きも可能となっているため、スマホの操作に不安がある人は電話で予約のうえ必要書類を持って出向いてください。

株式会社アムザは毎月安定した収入があることが申し込み条件となっており、パートやアルバイトを含む幅広い働き方の人が貸付対象になっています。

フリーローン以外にも、女性専用のレディースローンや学生ローンの取り扱いがあり、専業主婦や学生など通常のカードローンでは申し込みづらい層にも対応しています。

株式会社アムザの基本情報

融資スピード	最短即日
審査時間	最短30分
限度額	5万円〜100万円
金利	15.0%～20.0%
無利息期間	ー
担保、連保	原則不要
Web完結	◯
来店不要	◯
カードレス	◯
スマホATM取引	×

3位 キャッシングMOFFは来店で申し込みをすると事情を考慮してもらえる

キャッシングMOFFは、対面での審査を強みとしている中小消費者金融です。

審査担当者に直接お金が必要な理由を説明できるため、事情を考慮してもらいやすい利点があります。

信用情報や年収、支払い状況などのデータだけで判断されると都合が悪い人は、キャッシングMOFFのように対面で事情を聞いてもらえる消費者金融を選ぶとよいでしょう。

来店で申し込みをすると契約書類の受け取りがその場で完了し、借り入れに関する書類が自宅に届くのを防ぐことができます。

以前は対応していなかったインターネット申し込みや振込融資のサービスが開始されたため、遠方で来店が難しい人への融資にも対応してもらえます。

キャッシングMOFFの基本情報

融資スピード	最短即日
審査時間	最短30分
限度額	1万円〜100万円
金利	15.0%～20.0%
無利息期間	ー
担保、連保	原則不要
Web完結	×
来店不要	◯
カードレス	×
スマホATM取引	×

4位 セントラルは来店不要で即日に契約を完了できるため借りやすい

セントラルは、来店不要のサービスに対応しているのが嬉しいポイントです。

申し込みから借り入れまでWeb完結となっており、店頭窓口へ出向かなくても振込で融資を受けられます。

ただし振込融資は翌日以降の借り入れとなるケースが多いため、即日融資を受けたい場合はセントラル独自のローンカードであるCカードを発行しましょう。

Cカードは、関東または四国地方にあるセントラルの自動契約機で即日発行が可能です。

関東または四国地方以外に住んでいる人や自動契約機へ出向くのが難しい場合は、アルコシステムを検討したほうが良いかもしれません。

セントラルの基本情報

融資スピード	最短即日
審査時間	最短即日
限度額	1万円〜300万円
金利	4.8%～18.0%
無利息期間	最大30日間
担保、連保	不要
Web完結	◯
来店不要	◯
カードレス	△
スマホATM取引	×

5位 アルコシステムは銀行振込で借入できるのでカードレスで利用が可能

アルコシステムは銀行振込で借り入れできるため、カードレスで融資を受けられるのが特徴です。

契約完了後、最短即日で指定の銀行口座へと振り込んでもらえ、すぐに借入金を手に入れることができます。

ローンカードの到着を待ってから借り入れの手続きをする必要がなく、今すぐお金を振り込んでほしい人に最適です。

Web申し込みは24時間いつでも対応しており、休日や夜間に急な出費が発生した場合でも利用できます。

ただし、貸付方法が証書貸付となっているため、追加で融資を受ける際は再び審査を受けなければいけないのが難点です。

定期的に借り入れする予定がある人は、極度貸付に対応しているいつもやセントラルといった中小消費者金融を選ぶのが良いでしょう。

アルコシステムの基本情報

融資スピード	最短即日
審査時間	最短即日
限度額	1万円〜50万円
金利	3.0%〜20.0%
無利息期間	ー
担保、連保	原則不要
Web完結	◯
来店不要	◯
カードレス	×
スマホATM取引	×

6位 フクホーならセブンイレブンで契約書を発行できる

フクホーは、近くのセブンイレブンでいつでも契約書を発行できるのが特徴です。

他社では自宅に契約書を郵送されるケースがほとんどであるため、家族に怪しまれたくない人に向いています。

ひとつ注意するべき点としては、店頭窓口が大阪府大阪市にあるフクホー難波店1店舗のみということです。

オペレーターが少ないことから申し込みが混雑すると審査時間が長引き、融資が翌日以降になる可能性がありますので休日や長期連休を避けて申し込みましょう。

フクホーの基本情報

融資スピード	最短即日
審査時間	最短30分（繁忙期は2時間〜翌日）
限度額	5万円〜200万円
金利	7.3%～20.0%
無利息期間	ー
担保、連保	原則不要
Web完結	◯
来店不要	△
カードレス	×
スマホATM取引	×

7位 キャッシング スペースは事情を汲み取って丁寧に審査してもらえる

キャッシング スペースは審査スピードよりも、利用者への丁寧なヒアリングを重視する中小消費者金融です。

他社で一度断られた人でも、収入や返済計画について時間をかけて確認したうえで可決される事例があるとされています。

その反面、審査完了までに3週間程度かかる場合もあり、今日中に現金が必要な人には向きません。

キャッシング スペースは時間的な余裕があり、担当者と相談しながら無理のない返済計画を立てたい人が検討しやすい借入先です。

本店は大阪府堺市にあり、店頭窓口に加えて電話やインターネットから全国どこからでも申し込めます。

商品は担保や連帯保証人を原則不要とするフリーローン型で、振込入金または店頭での現金受け取りから選ぶことができます。

キャッシング スペースの基本情報

融資スピード	最短即日
審査時間	最短即日
限度額	最大500万円
金利	5.0%〜18.0%
無利息期間	ー
担保、連保	原則不要
Web完結	×
来店不要	◯
カードレス	◯
スマホATM取引	×

8位 アローにはアプリがあるため返済状況をいつでもスマホで確認できる

アローには公式アプリがあり、返済状況をスマホでいつでも確認できる利点があります。

他の中小消費者金融はアプリに対応しておらず、返済状況を知りたければ電話で問い合わせなければいけません。

返済時に交付される利用明細書でも確認できますが、手元に保管しておきたくない人も多いのではないでしょうか。

アローのアプリで申し込みをおこなうと郵送物をなしにできるため、家族にバレずに借りたい人にもおすすめの借入先になります。

ただし24歳以下および66歳以上の人は年齢制限で申し込むことができず、中小消費者金融にしては審査が厳しい傾向にあります。

アローの審査基準に不安がある人は、ライフティを検討しましょう。

アローの基本情報

融資スピード	最短即日
審査時間	最短45分
限度額	最大200万円
金利	15.0%〜19.94%
無利息期間	ー
担保、連保	原則不要
Web完結	◯
来店不要	◯
カードレス	◯
スマホATM取引	×

9位 ライフティは借入最低金額が1,000円のため必要な額だけ融資を受けられる

ライフティは1,000円から融資を受けられるため、必要な額だけ借りることができます。

無駄な利息を抑えられるうえに、少額の借り入れなら審査も通りやすいのが嬉しいポイントです。

ライフティのキャッシングカードは全国のセブン銀行ATMに対応しており、最寄りのセブンイレブンで借り入れや返済ができます。

契約書類を受け取るまで融資を受けられないため急いでいる人には向きませんが、自宅や職場からセブンイレブンが近いのであればライフティを選択肢に入れるとよいでしょう。

ライフティの基本情報

融資スピード	最短即日
審査時間	最短即日
限度額	1,000円〜500万円
金利	8.0%〜20.0%
無利息期間	最大35日間
担保、連保	不要
Web完結	◯
来店不要	◯
カードレス	×
スマホATM取引	×

10位 エイワは対面与信のため地域密着型サービスを希望する人向け

エイワは対面与信となっており、お金を借りるためには担当者との面談が必要になります。

そのため来店不要で借りたい人には向きませんが、地域密着型のサービスを希望する人にはぴったりの借入先です。

年収や勤続年数などの机上のデータだけでなく、個人の事情にも配慮してもらえるため繰り返し利用する人が多く、他の中小消費者金融に比べて固定客が多い傾向にあります。

人と人との関わりを大事にするエイワの企業理念に共感する人は、ぜひ利用してみてください。

Webで申し込みをして仮審査に通過するとエイワから連絡があり、来店の案内をしてもらえます。

エイワの基本情報

融資スピード	最短即日
審査時間	最短即日
限度額	1万円〜50万円
金利	17.9507%〜19.9436%
無利息期間	ー
担保、連保	原則不要
Web完結	×
来店不要	×
カードレス	×
スマホATM取引	×

11位 ファーストは返済期日を自分で選べるため給料日の後に支払いできる

ファーストのフリーキャッシングは契約時に返済期日を自分で選べるため、あらかじめ給料日の後に支払う設定にできます。

返済期日は、以下の6つから選択が可能です。

返済期日はいつでも変更してもらえるため、急な出費が発生した場合でも支払いを遅らせることができる利点があります。

毎月の返済金額は借入時の残高によって事前に決められていて変動がないことから、返済計画が立てやすいのも嬉しいポイントです。

無理のない支払いを計画的に進めていきたい人は、柔軟な返済に対応してもらえるファーストのフリーキャッシングを利用しましょう。

ファーストの基本情報

融資スピード	最短即日
審査時間	最短30分
限度額	1万円〜500万円
金利	12.0%～20.0%
無利息期間	ー
担保、連保	不要
Web完結	◯
来店不要	◯
カードレス	◯
スマホATM取引	×

12位 AZ株式会社は誰でも申し込み可能！低与信者でも相談しやすい

AZ株式会社は、他社のカードローンで審査落ちした人からも相談先として選ばれている中小消費者金融です。

実際にAZ株式会社の申し込みフォームには、法的手続きや過去の借入事故の有無を入力する欄が設けられています。

金融事故などがあったとしても、その情報も含めて総合的に審査してもらえるということです。

延滞や債務整理などの金融事故を経験した人でも、事情や現在の収入状況を丁寧に確認したうえで、融資の可否を判断してもらえます。

土曜日を休業としている中小消費者金融が多いなか、AZ株式会社は16時まで即日融資に対応している点も特徴です。

平日は仕事で動きづらい人や休日のうちに資金を用意したい人にとって、相談しやすい選択肢のひとつになります。

AZ株式会社の基本情報

融資スピード	最短即日
審査時間	最短30分
限度額	1万円〜200万円
金利	7.0%〜18.0%
無利息期間	ー
担保、連保	原則不要
Web完結	◯
来店不要	◯
カードレス	◯
スマホATM取引	×

13位 キャネットは電話で申し込むとすぐに審査してもらえる

キャネットのテレフォンキャッシングなら、最短30分で振込融資を受けられます。

Webで申し込むこともできますが、電話をすると優先的に審査してもらえるため、急いでいる人はテレフォンキャッシングの利用が最適です。

ただし銀行振込の対応時間は平日の9:30〜17:30となっており、土日や夜間は借り入れできません。

最短30分融資は難しくなりますが、土日や夜間に申し込む場合はWebからおこないましょう。

キャネットの基本情報

融資スピード	最短即日
審査時間	最短30分
限度額	5万円〜300万円
金利	15.0%〜20.0%
無利息期間	ー
担保、連保	原則不要
Web完結	◯
来店不要	◯
カードレス	×
スマホATM取引	×

14位 フタバは30日間の無利息サービスが適用される

少しでもお得に借りたい人は、無利息期間サービスを展開しているフタバに申し込みましょう。

フタバなら、初回契約の場合に最大30日間の無利息期間サービスが適用されます。

中小消費者金融は利息による収益が経営に大きく関わることから、無利息期間サービスに対応しているところが少ない実情があります。

フタバは大手消費者金融と変わらない無利息期間サービスを受けられるため、利用しておいて損はないでしょう。

ただしフタバの限度額は50万円までとなっており、高額の借り入れには対応していません。

高額を借りたいのであれば、セントラルやフクホーで申し込んだほうが良いでしょう。

フタバの基本情報

融資スピード	最短即日
審査時間	最短即日
限度額	1万円〜50万円
金利	14.959%～19.945%
無利息期間	最大30日間
担保、連保	不要
Web完結	×
来店不要	◯
カードレス	×
スマホATM取引	×

学生が学費などの高額なお金を借りたい場合は、学生ローンを利用するのが賢明です。

学生ローンは中小消費者金融のひとつ！20歳未満でも借りられる選択肢

学生向けに貸付をおこなっている学生ローンは、中小消費者金融のひとつです。

学生の資金繰りを支える目的で運営されているため、高校を卒業したばかりで社会人経験がない人やアルバイトの勤務日数が少ない大学生でも申し込みやすい利点があります。

とはいえ学生はキャッシング経験が少ないことから、聞き慣れない貸金業者でお金を借りることに不安を感じる人もいるのではないでしょうか。

学生でも利用しやすいおすすめの学生ローンについて、以下にまとめましたので参考にしてください。

学生ローン	金利	限度額	対象年齢
カレッヂ	15.0%～17.0％	1,000円〜50万円	18歳〜
フレンド田（DEN）	12.0%〜17.0％	1万円〜50万円	18歳〜
イー・キャンパス	14.5%〜16.5％	1万円〜80万円	18歳〜
アミーゴ	14.4%〜16.8%	1万円〜50万円	20歳〜

学生ローンは中小消費者金融であることからプライバシーへの配慮が大手ほど手厚くなく、周囲に借り入れがバレる可能性がある点には注意が必要です。

郵送物や利用明細書がきっかけで家族に知られてしまうリスクがあるため、内緒で借りたい人はプライバシーの配慮を徹底している大手を選んだ方がよいでしょう。

カレッヂは1,000円単位で融資を受けられるため少額の借り入れに向いている

カレッヂは1,000円から融資を受けられるため、お小遣い程度のお金を借りたい学生に向いています。

少額の借り入れなら利息を抑えられるうえ、返済できずに滞納してしまうリスクを減らせます。

滞納すると自宅に督促状が届いてしまい親に借り入れがバレる原因となるため、1,000円単位で必要な額だけをキャッシングするとよいでしょう。

カレッヂで借りたお金は自由に使うことができ、デートや旅行の費用が足りない際にも役立ちます。

フレンド田（デン）は元金自由返済のため返済額を自分で決められる

フレンド田（デン）は返済方法に対して柔軟な姿勢があり、元金自由返済を採用しています。

元金自由返済とは、約定返済額が決まっておらず、利用者が自由に毎月の支払額を決められる返済方式です。

利息さえ支払えば、元金の返済をしない月があっても問題ありません。

フレンド田（デン）の元金自由返済について、以下の表にまとめましたので参考にしてください。

毎月の返済額	自由
最低返済額	利息分
返済額の単位	1円単位
適用時期	適用時期

約定返済日も自由に決められるため、アルバイトの給料日に合わせて設定できるのも利点のひとつです。

イー・キャンパスなら卒業して社会人になっても追加融資を受けられる

イー・キャンパスは在学中に会員になっておくと、卒業して社会人になった後も追加融資を受けられます。

在学中は最大50万円までの融資となっていますが、社会人になると限度額が増えて最大80万円まで借り入れ可能になります。

イー・キャンパスを利用しておけば卒業後にお金が必要になった際でも、新たな金融機関で申し込みをする必要がありません。

アルバイト先への電話による在籍確認がないうえ、在学中はもちろん卒業後も親に連絡される心配がない点も嬉しいポイントです。

アミーゴは審査結果の通知を利用者側からの連絡時に設定できる

アミーゴは審査結果の通知方法を選択でき、利用者本人から連絡をおこなう設定にするとオペレーターからの電話やメールを回避できます。

スマホに審査結果の連絡が入ってほしくない時間帯がある人は、アミーゴを選択するとよいでしょう。

いつ審査結果の通知がきても問題ない場合は、オペレーターから連絡してもらう方法を選択することも可能です。

審査に通過して振り込みによる融資が実行されると送金完了メールが届くため、スマホに借り入れの履歴を残したくない人は削除するのを忘れないようにしてください。

学生ローンに限らず、知らない社名の貸金業者で申し込むのは違法業者の可能性があるため危険です。

著者が上述で解説した中小消費者金融であれば問題ありませんが、他の会社で申し込む場合は違法業者ではないか確認してから申し込みましょう。

消費者金融とは財務局に登録の個人向け小口融資をおこなう業者のこと

消費者金融とは個人向けに小口融資をおこなう貸金業者のことで、財務局に営業許可を得て運営をしています。

貸金業法や出資法などの様々な法律を遵守しながら運営しているため、利用に際して不当に高い利息を請求されたり、暴力的な取り立てをされたりする心配はありません。

上記で紹介した大手消費者金融は、財務局に以下のように登録されている安全な借入先です。

	登録番号	登録名
アコム	ー	アコム株式会社
プロミス	ー	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
SMBCモビット	HPを参照	三井住友カード株式会社
アイフル	近畿財務局長（14）第00218号	アイフル株式会社
レイク	関東財務局長（11）第01024号	新生フィナンシャル株式会社

データ参考元: 貸金業者登録一覧-関東財務局

大手消費者金融を選んでおけば、財務局へ登録せずに運営している悪質な業者を誤って利用してしまうリスクを回避できます。

一度でも借りたら終わりなのではないか心配する人もいるようですが、貸金業務取扱主任者制度が導入されるなど、顧客が安心して利用できる環境が整えられています。

借りたら終わりという事実はない！サラ金と呼ばれた時代の古い情報

消費者金融で借りたら終わりという事実はなく、むしろ安心して利用できる借入先の代表として挙げられます。

サラ金と呼ばれた時代に借り入れをしていた一部の人から悪い評価を受けている可能性はありますが、貸金業の適正化が図られている現在は多くの利用者がいる人気の借入先です。

指定信用情報機関のCICが公開している統計データによると、貸金業者で借りている人は2026年1月20日時点で1,129万人にも及びます。

貸金業法が改正されて貸金業への参入条件の厳格化などが実施されたことにより、消費者金融の安全性は高く評価されるようになりました。

消費者金融でお金を借りるのが怖い人もいるかもしれませんが、一度利用してみるとイメージは大きく変わるはずです。

ただし厳しい監視の目をくぐり抜けた違法業者は実在するため、上述したように大手消費者金融を選ぶのが賢い選択です。

やばい消費者金融でお金を借りないための対策は大手を選択すること

違法な無登録業者は一度でも借りるとやばいため、回避策として大手を選ぶことが大切です。

大手消費者金融は知名度が高く、金融庁からの監視も強化されている関係から過度な取り立てや法外な利息の請求などの違法行為がおこなわれる心配がありません。

貸金業法に基づいて行政の監督下で健全に運営しているからこそ、大手としての信頼を得ていると考えるのが妥当です。

違法業者ではないことが素人でも簡単にわかるため、大手消費者金融を選べば無登録業者から借金をしてしまうリスクを回避できます。

中堅どころの消費者金融、いわゆる街金でお金を借りる際は正規の貸金業者であるかを金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認したうえで申し込んでください。

知名度の低い中小消費者金融には貸金業法を遵守していない違法業者が紛れており、闇雲に申し込むとトラブルに巻き込まれる可能性があるからです。

違法業者は実在する消費者金融を装って2chやYahoo!知恵袋などといったネットで勧誘しており、被害が増えている実情があります。

違法業者の手口については、日本貸金業協会の公式ホームページにも記載されています。

悪質業者は、低金利などの極端な好条件で借入れを促したり、実在業者の商号やロゴ、広告モデルなどを不正使用したダイレクトメールやホームページなどを作成して実在する業者を装い、消費者へアプローチをかけます。

引用元: 日本貸金業協会

登録貸金業者であれば、中小消費者金融であっても貸金業法や利息制限法を遵守しているため利用者が被害を被る心配はありません。

消費者金融業界の市場規模は利用者の増加に伴って拡大傾向にある

消費者金融業界の市場規模は、改正貸金業法の施行後に大幅に縮小しましたが、近年は持ち直しの傾向にあります。

金融庁の公表資料によると、消費者向け貸付残高は2015年3月末にピーク時の約3割にまで落ち込みました。

しかし、2023年3月末には前年比4.1%増の7兆4,629億円まで回復しており、個人の借り入れ需要が持ち直していることがわかります。

主要な節目の推移について、ピーク時と縮小時を含めて以下にまとめましたので参考にしてください。

	消費者向け貸付残高	ピーク比	前年比
2006年3月末	20兆9,005億円	100%	ー
2015年3月末	6兆148億円	約28.8%	9年連続減少
2023年3月末	7兆4,629億円	約35.7%	4.1%増

貸付残高が回復している背景には、過払い金請求問題が一段落したことや、景気の回復に伴う個人の資金需要の増加があります。

さらに大手ではスマートフォン経由での申し込みが全体の約9割を占めるようになり、消費者金融の利用が以前よりも手軽になった点も利用者増加の一因です。

消費者金融は法整備が進んだことで安全性が向上しており、無利息期間やカードレスなどのサービスを活かして計画的に利用すれば、必要な資金をスムーズに調達できる手段となっています。

大手消費者金融は原則として担保や連帯保証人なしで借りられる点も、安心して利用できる理由の一つになります。

個人の信用力によって貸付がおこなわれるため担保や連帯保証人は不要

消費者金融のカードローンは無担保ローンとなっており、個人の信用力によって貸付を受けられるため担保や連帯保証人はいりません。

担保や連帯保証人が必要な有担保ローンとの違いは、以下のとおりです。

	無担保ローン	有担保ローン
担保	なし	必要
連帯保証人	なし	必要
審査の対象	申込者の信用力	申込者の信用力 連帯保証人の信用力 担保の価値
融資スピード	早い	遅い

無担保ローンである消費者金融は審査の対象が申込者の信用力だけなので、担保や連帯保証人について調査される有担保ローンに比べて融資スピードが早いのが特徴です。

なかには審査なしで借りたい人もいるかもしれませんが、どの金融機関も犯罪収益移転防止法による本人確認義務があるため回避することはできません。

犯罪収益移転防止法によって本人確認書類の提出が必須となっている

消費者金融には、貸付金が犯罪に悪用されるのを防ぐために定められている犯罪収益移転防止法による本人確認義務があります。

本人確認は氏名や住所、生年月日が記載されている運転免許証などの公的な書類を用いて実施されるのが一般的で、利用者は提出しないとお金を借りることはできません。

本人確認のために顧客側は「本人確認書類」を金融機関などに提示したりすることが求められます。

引用元: 金融機関などでの取引時に行う「本人確認」等にご協力ください-政府広報オンライン

提出方法は、スマホで本人確認書類と自分の顔を撮影してアップロードするeKYC撮影が一般的です。

2027年4月の犯罪収益移転防止法改正を見据えて、マイナンバーカードのICチップを読み取って本人確認をおこなうマイナカード連携型の方式を採用する金融機関も増えています。

スマホのNFC機能を使ってマイナンバーカードをかざし、暗証番号を入力後に顔認証や書類撮影をおこなうとカードに記録された氏名や住所と申し込み情報がオンライン上で照合されます。

画像アップロードのみの本人確認よりもなりすましリスクを抑えられる点が評価されており、今後はICチップを読み取るJPKI方式が主流になっていく見込みですので覚えておきましょう。

実際にアイフルでは、公式アプリにマイナンバーカード本人確認（BizPICO）が導入され、マイナカードを使ってオンラインで本人確認ができるようになりました。

本人確認書類として認められる書類については、以下にまとめましたので参考にしてください。

	追加の書類
運転免許証	不要
マイナンバーカード
パスポート
資格確認書	必要
国民年金手帳
住民票

2025年12月2日以降、従来の資格確認書は本人確認書類として使用できなくなったため注意が必要です。

顔写真のない資格確認書や国民年金手帳を提出する人は、他にも本人確認がおこなえる書類を用意する必要があります。

運転免許証などの顔写真付きの本人確認書類を提出する場合は1点のみで手続きが完結し、追加の書類は不要です。

ただし運転免許証を提出する際は表面だけでなく、裏面も合わせて送付してください。

記載がなく空欄の場合でも、住所変更がないことを確認する目的で提出を求められます。

マイナンバーカードをスマホで撮影して本人確認書類として提出する際は、裏面を提出してはいけないため注意が必要です。

マイナンバーカードは顔写真がある表面のみ提出しよう！裏面の送付は不要

マイナンバーカードを本人確認書類として提出する場合は、顔写真がある表面のみ提出してください。

個人番号が記載されている裏面は、提出する必要がありません。

番号利用法第15条によって個人番号の提出を求めることは禁止されており、どの金融機関も受け取らないように留意している背景があります。

第十五条　何人も、第十九条各号のいずれかに該当して特定個人情報の提供を受けることができる場合を除き、他人（自己と同一の世帯に属する者以外の者をいう。第二十条において同じ。）に対し、個人番号の提供を求めてはならない。

引用元: 行政手続における特定の個人を識別するための番号の利用等に関する法律-e-Gov法令検索

個人番号が記載されている収入証明書等を提出する場合も、マスキングで隠してから送付する必要があるため覚えておきましょう。

マイナンバーカードについては、個人番号が記載されている裏面は提出しないことからマスキングは不要です。

資格確認書を提出する際は、保険者番号などを隠してから提出する必要があります。

資格確認書を提出するときは保険者番号等を隠す必要がある

消費者金融の審査で資格確認書を提出する際の注意点として、保険者番号や被保険者記号などを隠す必要があることが挙げられます。

健康保険法が改正され、プライバシー保護の観点から本人確認に必要ない部分に関してマスキングをして隠すように定められました。

保険者番号及び被保険者等記号・番号等について、プライバシー保護の観点から、健康保険事業又はこれに関連する事務の遂行等の目的以外でこれらの告知を求めることを禁止する規定が新たに設けられ、令和2年10月1日から施行されています。

引用元: 医療保険の被保険者等記号・番号等の告知要求制限について-厚生労働省

提出前に隠す必要がある個人情報は、以下のとおりです。

	備考
保険者番号	6桁または8桁の数字
被保険者等記号・番号・枝番	枝番は記載がない場合がある
QRコード	記載がない場合がある

氏名や生年月日など、審査に必要な情報まで隠れてしまうと再提出が必要になります。

隠し方に指定はないため画像編集で塗りつぶしたり、付箋や紙で隠してから撮影をおこなったりと、自分のやりやすい方法で該当箇所をマスキングしてください。

消費者金融には銀行系と独立系がありますが、いずれも本人確認の提出は必須となっています。

銀行の傘下に入る銀行系消費者金融と単独経営の独立系消費者金融がある

消費者金融には、銀行グループの傘下で運営する銀行系と、銀行を親会社に持たずに単独経営をおこなう独立系があります。

現在、大手消費者金融のうち独立系企業として運営しているのはアイフルだけとなっており、その他の4社は銀行の傘下に入っています。

	消費者金融名	親会社
銀行系	プロミス	三井住友カード株式会社　100%
	SMBCモビット	三井住友フィナンシャルグループ　100%
	レイク	SBI新生銀行グループ
	アコム	三菱フィナンシャル・グループ
独立系	アイフル	ー

なおアイフルは、単独株式移転による持株会社化でムニノバホールディングス株式会社を設立し、アイフルは同社の完全子会社となりました。

持株会社体制への移行によるグループ再編となっており、銀行を親会社に持たない独立系という立ち位置自体は変わりません。

独立系消費者金融であるアイフルの強みは、グループの方針を自社で決めやすく、柔軟に商品設計や顧客対応ができる点です。

銀行系消費者金融は銀行の監視下にあるため堅実な経営をおこなっている傾向にあり、信用面の安心感を重視したい人に向いています。

審査は銀行カードローンほど厳しくなく、安心感を求めつつ気軽に借りられる利便性の高さが嬉しいポイントになります。

銀行との関わりは資本関係だけではなく、銀行カードローンの保証会社として提携し、貸付以外の収益源を持つケースも一般的です。

たとえばアイフルが傘下に入るムニノバグループは、金融機関のローン商品において保証をおこなう信用保証事業を展開しています。

アコムも信用保証事業を展開しており、三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」の保証委託約款では、保証会社としてアコム株式会社と明記されています。

銀行の傘下に入っている場合でも貸金業者であることに変わりはなく、いずれの消費者金融も限度額は貸金業法に則って決められる点は覚えておきましょう。

いくらまで借りれる？限度額は基本的に年収の3分の1まで

上述でも触れましたが、消費者金融で融資を受ける場合の限度額は基本的に年収の3分の1までとなります。

消費者金融は多重債務を防止する目的で、総量規制によって貸付できる上限額を制限されているからです。

貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規の借入れをすることができなくなります。

引用元: 貸金業法のキホン-金融庁

例えば年収300万円の人が消費者金融でお金を借りる場合、限度額は100万円に設定されます。

限度額が足りない場合は、おまとめローンや借り換えローンといった総量規制対象外の商品を利用すると年収の3分の1を超えた借り入れが可能です。

ただし、年金や生活保護といった国から支給しているお金は年収として認められません。

年金受給者や生活保護受給者、年収の少なすぎる人が融資を受けたいのであれば収入証明書不要で借りる方法を試すと良いでしょう。

借入金額が50万円以下なら収入証明書不要で借りれる

消費者金融で申し込む場合、借り入れ希望金額が50万円以下あるいは他社借り入れと合わせて100万円以下であれば収入証明書不要でお金を借りられます。

上記の人は返済できなくなるリスクが少ないことから、貸金業法によって返済能力を確認する義務が免除されているからです。

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。

引用元: 貸金業法について【貸金業界の状況】-日本貸金業協会

収入証明書を提出しないことにより、年収額を細かく確認されない利点があります。

一方で銀行や労働金庫などといった金融機関では、返済能力の確認を徹底しているため借入金額に関係なく収入証明書の提出が必要です。

貸付条件で不利になりたくないのであれば、消費者金融に申し込んで収入証明書の提出を回避しましょう。

消費者金融はマイナポータル連携により所得情報の提出において簡略化が進んでいるため、収入を証明する必要が生じても最小の手間で審査に申し込めます。

マイナポータルAPI連携なら所得情報をオンラインで提出できる

借入額が50万円を超える場合などには、源泉徴収票や所得証明書などの収入証明書の提出が必要です。

最近はマイナンバーカードを使ってオンラインで所得確認を完結させるDigital KYCが広がっており、マイナポータルAPIと連携するBizMINTなどを導入する消費者金融も増えています。

セブン銀行ATMや会員ページからBizMINTなどのマイナポータル情報連携サービスを利用して連携するだけで、自治体が保有する所得情報をそのままカードローン会社へ送信できます。

マイナポータルAPIで所得情報をオンライン提出する方法なら、市役所で証明書を発行してもらったり、紙の書類をスキャンしてアップロードしたりする手間は発生しません。

主要各社のマイナポータルAPI連携による所得情報提出の対応状況は、以下のとおりです。

	マイナポータルAPI連携による所得情報の提出	詳細
アコム	対応	会員ページからマイナンバーカードによる提出を選び、マイナポータルアプリ経由で所得情報をオンライン送信できる。
プロミス	対応	セブン銀行ATMのマイナポータル情報連携サービスを利用し、マイナンバーカードから所得情報を直接提出できる。
アイフル	対応
SMBCモビット	対応
レイク	未対応	ー

※2026年1月時点

アコムは会員ページから直接マイナポータルAPI連携で所得情報を提出できるため、より簡略的になっています。

プロミスとアイフル、SMBCモビットはセブン銀行ATM経由で提出する形で、レイクは現在のところ未対応です。

今後は各社アコムのように会員ページからスマホ完結で実施できるようになるなど、対応状況が変わる可能性があるため、実際に申し込む前に公式サイトで最新情報を確認するとよいでしょう。

市役所や勤務先で書類を用意する必要がなくなったことから、収入証明を提出する場合でも土日や長期連休中に融資を受けやすくなりました。

消費者金融は、土日や長期連休でも審査を実施してもらえます。

土日や長期連休でも消費者金融なら審査に対応してもらえる

消費者金融は土日や祝日、長期連休などの休日でも審査に対応してもらえるのが特徴です。

銀行のように窓口へ出向く必要がないため、店舗の休業日に関係なくお金を借りられます。

ただし休日は審査受付時間が異なるケースがあり、午後に申し込むとその日のうちに融資を受けられない可能性があります。

各消費者金融の審査受付時間については、下記で表にまとめましたので参考にしてください。

消費者金融	平日の審査受付時間	土日の審査受付時間	年中無休
アコム*1	9:00〜21:00	9:00〜21:00	◯
プロミス	9:00〜22:00	9:00〜22:00	◯
SMBCモビット	8:00〜21:00	8:00〜21:00	◯
アイフル	8:00〜22:00	8:00〜22:00	◯
レイク	8:10〜21:50	8:10〜21:50※2	年末年始は休業
セントラル	8:00〜21:00	8:00〜21:00	年末年始は休業
フクホー	9:00〜18:00	休業	土日、祝、年末年始
フタバ	9:30～18:00	休業	土日、祝、年末年始

休日に融資を受けたい人は、アコムやプロミスといった土日営業に対応していて審査受付時間の長い消費者金融を選ぶのが得策です。

22:00頃まで審査に対応してもらえるため、土日でもその日のうちに融資を受けやすい利点があります。

その日のうちに融資を受けられる可能性を高めたいのであれば、営業が始まってすぐに申し込むと良いでしょう。

休日に借りたいなら開店前にWeb申込を済ませておくと待ち時間を減らせる

休日に最短ルートでお金を借りたいなら、開店前にWeb申し込みを完了させてください。

休日や長期連休はカードローンの需要が高まって申し込みが集中し、待ち時間が長くなるからです。

申し込みが遅れるとその日のうちに融資を受けられなくなる可能性が出てくるため、審査が混雑する前にWeb申し込みを済ませておくのが得策といえます。

休日などの混雑時における審査は、次の優先順位に従って進められるのが一般的です。

前日に契約が完了しなかった顧客から優先的に作業を進められるため、対応が多く残っている場合、当日に申し込んだ利用者の審査開始が遅れてしまいます。

そのため、できるだけ待ち時間を短縮するためには、開店を待たずにWebで申し込み、本人確認書類なども事前に用意しておくとよいでしょう。

消費者金融の申し込みから借り入れまでの流れについて事例を用いて解説

消費者金融で初めてキャッシングする人は、どうやって借り入れするのかわからなくて不安になりますよね。

消費者金融で最も簡単にお金を借りられるのは、Webを利用する方法です。

例として、著者が実際にアコムで申し込んだ際の手順を詳しく解説していきます。

返済方法は主に4種類！口座振替やATMでの支払いなど複数の手段から選べる

消費者金融で借りたお金の返済方法は、主に口座振替とATM入金、インターネット返済、銀行振込の4種類に分けられます。

多くの消費者金融では、4種類のなかから自分に合った方法を選べるようになっており、申し込み時や契約後に返済方法を指定するのが一般的です。

どの方法を選ぶかによって支払い忘れのリスクや手間、手数料の有無が変わってくるため、借り入れ前に確認しておくとよいでしょう。

返済方法	特徴	手数料	注意点
口座振替	事前に指定口座へ入金しておけば自動で返済できる	無料	引き落とし日に残高不足だと延滞扱いになる可能性がある
ATM入金	都合の良いタイミングで返済できる	自社ATM: 無料 その他: 110円〜220円	利用するATMによっては手数料が発生する
インターネット返済	時間や場所を選ばず、スマホひとつで返済できる	無料	事前に振込口座やネットバンキングの利用登録が必要
銀行振込	メインバンクからまとめて返済できる	220円〜880円	手数料負担が大きくなりやすい

口座振替は返済日になると指定した銀行口座から自動で引き落としてもらえ、支払いを忘れてしまわないか心配な人でも返済を続けやすいのが特徴です。

引き落とし日の前日までに口座残高を用意しておく必要があるため、給料日や生活費の入出金サイクルと返済日が合うように設定しておくと、さらに利便性が向上します。

コンビニATMや提携ATMを利用した返済は、自分のタイミングで入金したい人や現金でまとめて返したいという人に向いている方法です。

仕事帰りや買い物のついでに返済しやすい反面、1回あたり110円または220円といったATM手数料がかかる難点があります。

大手消費者金融では自社ATMや提携金融機関ATMの利用手数料を無料に設定している場合があるため、可能な範囲で手数料がかからないATMを利用すると無駄な出費を抑えられます。

インターネット返済は、会員ページや公式アプリからインターネットバンキングを使って返済する方法で、スマホ1台あれば自宅や外出先からでも手続きできるのが大きな利点です。

振込用口座を登録しておくと約定返済だけでなく繰上げ返済もしやすく、時間や場所を選ばずに返済したい人にとって便利な手段といえます。

自分の銀行口座から指定口座へ振り込む形で返済することもできますが、振込手数料がかかる場合が多いため、口座振替やATM、インターネット返済で支払いをした方がよいでしょう。

消費者金融の選び方！審査が不安な人へのおすすめは通過率の高い借入先

大手消費者金融で借入先を選ぶ際、融資を受けられるか不安な人は審査通過率の高いカードローンがおすすめです。

審査通過率とは、申込者数に対して契約に至った人の割合を示す指標で、数値が高いほど融資を受けやすいと考えられます。

大手消費者金融の一部は、投資家向けのIR資料として申込件数や新規成約率などの月次データを公表しています。

一方で近年は、審査通過率を非公開とする会社が増えており、プロミスを提供するSMBCコンシューマーファイナンスも2024年12月に決算公告および業績情報の公開を取りやめました。

非公開としている大手消費者金融も含め、審査通過率を以下にまとめましたので参考にしてください。

消費者金融	審査通過率
アコム（詳細）	ー
プロミス	45.1%※公開時データ
SMBCモビット	非公開
アイフル	48.2%
レイク	非公開
ダイレクトワン	非公開
dスマホローン	非公開
ベルーナノーティス	非公開

参考元: アコム　マンスリーレポート
アイフル　月次データ

大手消費者金融のなかで、最も審査通過率が高いのは48.2%のアイフルです。

他社が審査通過率を公表していた時期を含めてもアイフルが最も高い結果となっており、申し込んだ約2人に1人は融資を受けられています。

少しでも融資を受けられる可能性を高めたいなら、アイフルを選んでおくとよいでしょう。

消費者金融の審査に通過するには、審査通過率と合わせて貸付対象を確認しておくことが大切です。

職業別で審査に通りやすい借入先はどこ？各社の貸付対象を一覧で比較

消費者金融を選ぶ際は、あなたの職業や属性が貸付対象になるところを選びましょう。

例えばアルバイトや契約社員などといった職業の人は、正社員と比べて収入が少ないことから審査で不利になるケースがあります。

以下の要素が含まれる資金需要者は、与信供与が下げられるか又は、排除される可能性が高くなる。
・中小、零細企業勤務
・アルバイト、契約社員
・ブルーカラー
・自営業
・国保
・勤続年数3年未満

引用元: 消費者金融大手7社-金融庁

しかし新規顧客への融資に積極的な消費者金融であれば貸付対象とする幅が広く、審査に通過できる可能性が高くなります。

著者が以下の消費者金融に申し込み、貸付対象の幅を調査した結果は以下のとおりです。

貸金業者	パート・ アルバイト	学生	派遣・ 契約社員	自営業・ 個人事業主	専業主婦	無職
レイク	◯	◯	◯	◯	×	×
プロミス	◯	◯	◯	◯	×	×
アイフル	◯	◯	◯	◯	×	×
アコム	◯	△*1	◯	◯	×	×
SMBCモビット	◯	◯	◯	◯	×	×
三井住友カード プレミアムカードローン	◯	△	◯	◯	×	×
ベルーナノーティス	◯	◯	◯	◯	◯	×

消費者金融のなかでもレイクの貸付対象者は幅広く、収入が少ない人でも融資を受けやすい印象があります。

レイクはデジタルリテラシーの高い若者への融資に力を入れており、アルバイトやパートであっても申し込み可能です。

全国銀行協会の調査でも、貸金業者のみを利用している人のうち約1割がパートやアルバイトという結果が出ています。

パートやアルバイトの収入だけでも多くの消費者金融で貸付対象になる

パートやアルバイトで働いている人でも毎月安定した収入があれば、多くの消費者金融で申し込み対象に含まれます。

収入の安定性や他社借り入れの状況などを総合的に確認されたうえで、パートやアルバイトでも審査通過できるということです。

実際にパートで働き始めたばかりの著者の妻がカードローンの審査に申し込んだところ、審査に通過して融資を受けられました。

ただし勤続年数やシフトの安定度によって、借り入れ可能な限度額は変動しやすい傾向にあります。

週の勤務日数やシフト時間が安定しているほど評価されやすく、審査で有利に働きます。

アルバイトによる収入がある人なら、学生でも融資を受けることが可能です。

学生でも満20歳以上で自分名義の収入があるなら借り入れが可能

満20歳以上でアルバイトなどによる自分名義の収入があれば、学生でも消費者金融でお金を借りられます。

毎月の返済に充てられるだけの金額を継続して得られていることを証明できると、審査に通りやすくなる傾向にあります。

授業や実習でアルバイトに入れない月があるなどの理由から収入が不安定な場合は、審査が厳しくなりやすいため覚えておきましょう。

仕送りのみで生活している学生など、自分名義の収入がない人は審査には申し込めません。

また、2022年の民法改正により18歳から親の同意なしにローン契約を結べるようになりましたが、多くの消費者金融は申込条件を満20歳以上としています。

法律上は18歳でもお金を借りることは可能な一方で、貸金業法に基づく審査やトラブル防止の観点から、若年層への貸付にはより慎重な姿勢が求められているためです。

学生は就職活動や卒業後のライフプランが控えている時期でもあり、返済が長期にわたると負担になりやすいため、収入が減っても返済を続けられる範囲で借りるようにしてください。

専業主婦は本人に収入がなくても配偶者貸付で借りることができる

専業主婦は自分名義の収入がないため、消費者金融のカードローンでは申し込み対象外とされている場合がほとんどです。

働いていない専業主婦がどうしてもお金を借りたいのであれば、配偶者貸付に対応しているカードローンを選ぶとよいでしょう。

配偶者貸付とは、配偶者の同意と収入情報を前提に、夫婦の年収を合算して借入限度額を決める貸付方法です。

総量規制の計算も夫婦合算で年収の3分の1が上限となるため、申込者本人が働いていなくても配偶者の収入を基準に一定額まで借り入れが認められます。

その代わり配偶者の同意書や収入証明書、婚姻関係を確認できる書類など、通常より提出書類は多くなります。

配偶者貸付はすべての消費者金融で取り扱いがあるわけではなく、ベルーナノーティスなどの一部の金融機関に限られている点にも注意が必要です。

無職はどこからも借りられないため働き始めてから申し込むべき

消費者金融の審査に通過するためには安定した収入が必要であり、働いていない無職の人はお金を借りることはできません。

アルバイトなどで働き、少額でも収入を得られる状態になってから申し込みましょう。

安定した収入と返済実績があると審査で評価されやすくなり、必要なときに利用できる可能性も高まります。

収入がない状態で申し込みをしても審査に通過できず、無駄に信用情報に傷をつけることになります。

収入が途絶えて生活費に困っている場合は、自治体の生活困窮者自立支援窓口や社会福祉協議会の緊急小口資金、住居確保給付金など、公的な支援制度も選択肢に入れてください。

年金受給者でも公的年金を継続的な収入として評価する業者なら審査に通る

消費者金融のなかには公的年金を継続的な収入として評価し、返済能力があると判断して融資を実施している業者もあります。

そのため申込条件となっている年齢上限などの基準を満たしていれば、年金受給者でも融資を受けることが可能です。

申し込み可能な年齢の上限は満65歳〜満80歳などに設定されており、金融機関ごとに基準は異なります。

年金受給者が審査に申し込む際は、年金証書や年金振込通知書、源泉徴収票などの年金を受給していることが確認できる資料の提出を求められる可能性があるため覚えておくとよいでしょう。

自営業者や個人事業主は確定申告書で継続した収入を示すと審査通過しやすい

自営業者や個人事業主、フリーランスの人でも、継続して収入があれば消費者金融のカードローンで審査対象になります。

直近の確定申告書や青色申告決算書、収支内訳書などで安定した所得があることを示せると、返済能力の裏付けとして評価されやすくなります。

金融機関が重視するのは売上ではなく、経費を差し引いた後の所得額です。

通帳の入出金履歴や請求書の写しなどで収入の流れを説明できると審査が円滑に進む場合もありますが、申告内容と整合性が取れているほうが信用力の面では有利になります。

なお、事業用の設備投資や運転資金を調達したいなら、個人向けカードローンよりもビジネスローンや公的融資など、事業者向けの商品を検討したほうが条件が適している場合もあります。

2026年5月施行の事業性融資推進法で自営業者の資金調達方法が広がる

自営業者や個人事業主が新たな資金調達方法として注目したいのが、2026年5月25日に施行される事業性融資の推進等に関する法律（事業性融資推進法）です。

この法律では企業価値担保権という新しい制度が創設され、不動産や経営者保証に依存しなくても事業全体の価値を担保として融資を受けられるようになります。

比較項目	従来の融資	事業性融資推進法による融資
担保	不動産・経営者保証が中心	事業全体の価値（無形資産を含む）
評価基準	過去の決算書や財務状況	事業の将来性や成長可能性
経営者保証	原則必要	原則不要
主な対象	既存の安定企業	スタートアップや成長途上の事業者

ノウハウや顧客基盤、知的財産といった無形の資産も担保として評価されるため、有形資産に乏しいスタートアップや個人事業主でも融資を受けられる可能性が広がります。

ただし、事業性融資推進法は主に銀行など金融機関からの事業向け融資を対象とした制度であり、消費者金融のカードローンとは異なる点には注意が必要です。

自営業者が生活費や急な支出に充てるための融資を受けたい場合は、引き続き消費者金融のカードローンが最適な選択肢になります。

事業資金と生活資金では最適な借入先が異なるため、目的に応じて消費者金融のカードローンと事業融資を使い分けるとよいでしょう。

自営業者や個人事業主に限らず、できるだけ利息額を抑えたい人は無利息期間がある消費者金融を選ぶのが賢明です。

無利息期間がある借入先なら利息0円で借りることもできるためお得

利息の負担をできるだけ抑えたいなら、無利息期間がある借入先を選ぶとよいでしょう。

無利息期間中は適用利率にかかわらず利息が発生しないため、期間内に完済すると利息負担を0円にできます。

実際にアコムの公式サイトでも、ご契約の翌日から30日間は金利0円になる旨が案内されています。*1

ご契約から30日間は金利0円でお借入していただくことができるサービスです。
「ご契約日の翌日」から30日間が金利0円適用期間となります。

引用元: 30日間金利0円サービス-アコム公式HP

つまり、条件を満たしたうえで完済できれば、借入元金以上の支払いを避けられるということです。

無利息期間が長いほど利息がかからない日数が増えるため、返済計画に余裕を持ちやすくなります。

消費者金融が展開している無利息期間の日数を比較した結果は、以下のとおりです。

消費者金融	無利息期間
レイク	初回契約の翌日から最大365日間*
プロミス	初回借り入れの翌日から最大30日間
アイフル	初回契約の翌日から最大30日間
アコム	ご契約の翌日から30日間は金利0円*1
SMBCモビット	取り扱いなし
LINEポケットマネー	初回契約の翌日から最大30日間

レイクで初めて契約すると365日間の無利息期間があり、他社と比べて12倍以上もお得に借りられます。*

365日間の無利息サービスは業界初であり、適用条件が複雑なため与信管理およびコスト面で他社が真似できないレイクならではの大きな強みとなっています。

実際にサービス開始から1年が経過していますが、他社の無利息期間は30日が中心のままで動きはありません。

10万円を30日間借りた場合と、50万円を1年間借りた場合の利息額について、以下にまとめましたので参考にしてください。

収入証明書を提出しないと365日間の無利息サービスは適用されませんが、その場合でも他社より長い60日間は利息0円で借りられます。

一方でプロミスはレイクと比べて日数が短くなりますが、契約の翌日からではなく初回借入時の翌日から無利息期間が適用される利点があります。

初回借入時の翌日からの適用となるため、契約後すぐに借りなくても無利息期間の恩恵を最大限受けられるのが嬉しいポイントです。

直近でお金を借りる予定がないものの、いざという時のために契約しておきたい人はプロミスで申し込むと良いでしょう。

上限金利が低いところを選ぶと利息の負担を抑えられる！適用利率一覧

利息負担を減らす方法として、上限金利が低い消費者金融を選ぶことも挙げられます。

消費者金融を含む貸金業者では初回契約時に上限金利が適用されやすく、そのまま利息差につながるためです。

例えば適用利率が3.0〜18.0%の消費者金融を選んだ場合、初回契約時は上限金利の18.0%に設定される傾向にあります。

各消費者金融の適用利率に大きな差はないものの、お金を無駄に支払いたくないのであれば少しでも最大金利の低いところで申し込んだほうが良いでしょう。

各消費者金融の適用利率を一覧でまとめたものは、以下のとおりです。

消費者金融	金利	無利息期間
アコム	2.4%～17.9％	30日間無利息サービス*1
プロミス	2.5%～18.0％	◯
SMBCモビット	3.0%〜18.0%	×
アイフル	3.0%〜18.0%	◯
レイク	4.5%〜18.0%	◯
ライフティ	8.0%～20.0％	×

上記のように大手消費者金融における平均の最大金利は18.0%となっており、利息制限法の上限である20.0%で設定されている場合が多い中小と比べて2.0%も低金利で借りることが可能です。

たった2.0%と思うかもしれませんが、高額融資を受けた場合は支払う利息額に10,000円以上の差が生じます。

利息額の目安は、「借入残高×借入利率（実質年率）÷365日×利用日数」で計算できます。

上限金利18.0%と20.0%で借りた場合の利息額について、それぞれシミュレーションした結果を以下で比較しましたので参考にしてください。

ただし実際は毎月の返済によって元金が減っていくため、以下の利息額より少なくなるのが一般的です。

借入条件（元金×利用日数）	年18.0%の利息	年20.0%の利息	差額
10万円×60日	約2,958円	約3,287円	約329円
30万円×90日	約13,315円	約14,794円	約1,479円
50万円×365日	約90,000円	約100,000円	約10,000円

アコムは上限金利が17.9％となっており、他の大手消費者よりもさらに0.1%お得に借りられます。

上限金利17.9%で50万円を1年間借りた場合、18.0%と比べて利息は約500円少なくなります。

プロミスは2025年8月25日に商品改定がおこなわれ、貸付利率が年4.5％～17.8％から年2.5％～18.0％に変更になっている点には注意が必要です。

内緒で借りたいなら在籍確認の電話連絡と郵送物をなしにするとバレない

周囲に内緒でお金を借りたい人は、在籍確認でおこなわれる勤務先への電話連絡と自宅に届く郵送物をなしにできる消費者金融を選ぶのがベストです。

ほとんどの大手消費者金融では勤務先への電話連絡や自宅に届く郵送物をなしにしてもらえますが、これらのサービスに消極的なケースもありますので事前に確認しておきましょう。

電話連絡による在籍確認なしと自宅郵送物なしに対応している消費者金融を調査した結果は、以下のとおりです。

貸金業者	バレない	電話連絡なし	郵送物なし
アコム	◯	原則、在籍確認なし*1	原則なし
プロミス	◯	◯*	◯
SMBCモビット	◯	◯	◯
アイフル	◯	◯	◯
レイク	◯	電話による在籍確認なし※2	◯
VIPローンカード	△	×	◯

著者が上記の消費者金融で申し込んだ際、原則在籍確認なしと郵送物なしのサービスに最も快く対応してもらえたのはアコムでした。*1

アコムはバレずに借りたい人への融資にも前向きで、原則として在籍確認なしで審査を進めてもらえる利点があります。*1

一方でVIPローンカードは電話連絡なしに対応してもらえず、プライバシーを配慮するサービスに消極的な印象を受けました。

誰にも気付かれずに借りたいのなら、アコムやプロミスのような顧客の希望を叶えてもらえる消費者金融を選んだほうが良いでしょう。

すぐに借りたいなら即日融資のカードローン！実際のスピードを調査

今すぐお金が必要な場合は、即日融資に対応している消費者金融を選びましょう。

銀行や信販系ローンは当日の借り入れに対応してもらえない場合がほとんどですが、消費者金融は最短30分以内に融資を受けられるためキャッシングにおすすめです。

とはいえ時間に余裕がなく、できるだけ早く融資を受けたいという人もいますよね。

著者が各消費者金融に申し込み、実際に申し込みから借り入れまでの時間を計測した結果は以下のとおりです。

	審査時間	融資スピード	融資までにかかった時間
アコム	最短20分*1	最短20分*1	22分
プロミス	最短3分審査（回答）*	最短3分*	23分
SMBCモビット	最短15分	最短15分	25分
アイフル	最短18分*	最短18分*	27分
レイク	最短15秒	最短10分※2	78分
ベルーナノーティス	最短30分	最短即日	3時間42分

アコムやプロミスは公式サイトに記載されている時間と差異がなく、申し込みから30分以内に借入金を受け取れました。

電話連絡や郵送物を回避したい要望にも素早く対応してもらえて、待ち時間もほとんどありませんでした。

一方、ベルーナノーティスで審査が長引いた理由は、在籍確認の電話連絡をなしにしてもらう交渉に手間取ったからです。

ベルーナノーティスで審査時間を短縮したいのであれば、オペレーターの指示に従って申し込みを進めると良いでしょう。

大手消費者金融はAIスコアリングによる自動審査を導入しているため早い

大手消費者金融の審査が最短数分で完了する理由のひとつに、AIスコアリングシステムの導入があります。

AIスコアリングとは、申込者の年齢や年収、勤続年数、他社借入状況、信用情報などのデータをAIが自動的に分析し、貸し付けの可否を判定する仕組みのことです。

	審査方法	特徴
大手消費者金融	AIスコアリング	数値化された基準でAIが自動判定するため審査が早い
中小消費者金融	人手による審査	担当者が個別に事情を考慮して判断している

大手消費者金融ではAIが膨大な過去のデータから返済リスクを予測し、基準値を満たしているかを瞬時に判定するため、最短数分という短時間での審査結果通知が可能になっています。

2025年以降は、銀行業界でもAI審査を導入する動きが見られています。

実際に、三菱総合研究所が提供する審査AIサービスを地方銀行が導入した事例では、無担保ローンの約6割を自動審査で処理できるようになりました。

一方で中小消費者金融では審査担当者が個別に申込者の事情を汲み取って判断するため、AIによる自動審査では融通が利かないケースでも融資を受けられる可能性がある利点があります。

審査スピードを重視するなら大手消費者金融、事情を考慮してもらいたいなら中小消費者金融を選ぶとよいでしょう。

ただし審査基準は非公開のため具体的なスコアリングの内容は公表されておらず、AI審査の導入状況は各社によって異なる点には注意が必要です。

すぐに手元にお金が必要な場合は、上述の融資スピードが早い消費者金融に申し込んだうえで借入金の受け取り方法をコンビニATMにすると最短ルートで借り入れできます。

借入金をすぐに受け取れるのはスマホATMを利用してコンビニで借りる方法

著者の経験上、審査に通過したあと最も早く借入金を受け取れるのは、スマホATMを使ってコンビニATMから現金を引き出す方法です。

スマホATMに対応している消費者金融なら、審査完了後に公式アプリを起動し、コンビニATMで操作するだけでお金を借りられます。

	スマホATM	対応のコンビニATM
アコム	対応	セブン銀行ATM ローソン銀行ATM
アイフル
プロミス
レイク		セブン銀行ATM
SMBCモビット

コンビニATMの画面に表示されるQRコードをスマホで読み取ると、10秒ほどで現金を引き出せる場合もあり、急いでいるときに便利です。

カードレスに対応している会社であればローンカードを発行していなくても利用でき、手持ちのスマホ1台でキャッシングが完結します。

スマホATMによる借入手順の詳細は、「コンビニATMでお金を借りる方法！24時間対応のセブンイレブンで急な出費に対処可能」の記事で解説していますので合わせてご覧ください。

どの消費者金融を選ぶべきか迷っている人は、スマホATMでの借り入れや返済、書類提出などアプリで使える機能が多い会社を選ぶとよいでしょう。

借りやすさを重視するなら公式スマホアプリの機能で選ぶのがおすすめ

借りやすさを重視する人は、公式スマホアプリで利用できる機能が多い消費者金融を選ぶのが得策です。

日本経済新聞では、大手消費者金融における申し込みの9割前後がスマホを中心としたインターネット経由であることが報じられており、各社スマホアプリの性能に注力する流れがあります。

これから消費者金融で申し込みをするなら、スマホアプリについての知識は身につけておくべきでしょう。

インターネット経由の利用者に対するサービスに注力しているのは、大手消費者金融の公式スマホアプリです。

大手消費者金融の公式スマホアプリで利用できる機能について、自社で調査した結果は以下のとおりになります。

以下のApp Store評価は2026年2月時点の情報となっており、評価は変動するため最新のデータは各ストアで確認してください。

消費者金融	借入	返済	振込融資	書類提出	スマホATM	App Store評価
アコム	◯	◯	◯	◯	◯	4.7/5*
プロミス*	◯	◯	◯	◯	◯	4.8/5
SMBCモビット	◯	◯	◯	◯	◯	4.7/5
アイフル	◯	◯	◯	◯	◯	4.6/5
レイク	◯	◯	◯	◯	◯	4.8/5

アコムやプロミス、SMBCモビットの公式アプリは全ての機能が利用でき、スマホひとつで借り入れや返済ができます。

24時間いつでもWebから申し込めるため、自宅にいるときはもちろん仕事の合間でも手続きしやすいのが嬉しいポイントです。

スマホアプリで本人確認書類や収入証明書をアップロードでき、郵送の手間を減らすこともできます。

キャッシュレス決済を常用している人は、借入金を直接チャージできる借入先を選ぶのも選択肢のひとつです。

借入金をキャッシュレス決済にチャージできる利便性の高さで選ぶのもひとつ

お金を借りる際の手間を減らしたいなら、借入金をそのままキャッシュレス決済の残高へチャージできる借入先を検討するとよいでしょう。

キャッシュレス決済へのチャージが可能な借入先を利用すると、アプリを操作するだけでショッピングの支払いなどに充てられるからです。

借入金をキャッシュレス残高に反映できるサービスは、以下のとおりです。

	チャージ先	手数料
プロミス	PayPayマネー	無料
SMBCモビット
レイク
PayPayパーソナルローン
dスマホローン	d払い残高
ファミペイローン	FamiPay残高
メルペイスマートマネー	メルペイ残高
au PAYスマートローン	au PAY残高

利用しているキャッシュレス決済へのチャージに対応している借入先を選ぶことで、利便性を高められます。

最近はdスマホローンやファミペイローン、メルペイスマートマネーのように、エンベデッドファイナンスの普及によるサービスも増えています。

エンベデッドファイナンスの普及でアプリ完結型の新規参入業者が増加

dスマホローンやファミペイローン、メルペイスマートマネーなどの新規参入業者が増えた背景には、エンベデッドファイナンスと呼ばれる金融業界のトレンドがあります。

エンベデッドファイナンスとは、金融サービスを専門としない企業が自社のアプリやプラットフォームに融資や決済、保険などの金融機能を組み込む仕組みのことです。

日本語では、組込型金融や埋込型金融と訳されます。

利用者にとっての最大のメリットは、普段使い慣れたアプリ上で申し込みから借り入れ、返済まで完結できる点です。

新たにアプリをインストールしたり、別の金融機関のWebサイトで手続きをしたりする手間がかからないことから、初めてお金を借りる人でも利用のハードルが低くなっています。

さらに個人情報の入力が簡略化されるのも嬉しいポイントで、すでにアプリに登録している氏名や住所などの情報が自動で反映されるため、少ない手間で申し込みを完了できます。

サービス名	運営元の本業	組み込まれた金融機能
dスマホローン	NTTドコモ（通信）	d払い残高へのチャージ融資
ファミペイローン	ファミリーマート（小売）	FamiPay残高への直接チャージ
メルペイスマートマネー	メルカリ（フリマ）	メルカリ利用実績に基づく融資
au PAY スマートローン	KDDI（通信）	au PAY残高へのチャージ融資
PayPayパーソナルローン	PayPay銀行（決済）	PayPay残高への直接チャージ

ただしアプリ型ローンは大手消費者金融と比較して限度額が低めに設定されている場合が多く、まとまった金額を借りたい人には向いていません。

少額融資をスマホひとつで手軽に済ませたい人はアプリ型ローン、限度額の大きさやサービスの充実度を重視する人は大手消費者金融を選ぶとよいでしょう。

ローンカードで借りたい人は自動契約機がある消費者金融を選ぶべき

スマホ操作が苦手などの理由からローンカードで借り入れをしたい人は、自動契約機がある消費者金融を選ぶとよいでしょう。

自動契約機でローンカードを受け取る方法なら、即日融資が可能なうえ自宅郵送物を避けられる利点があります。

最近はアイフルやプロミスのように無人店舗を全廃する方針が報道されているカードローンもあり、業界全体で自動契約機が減っているため注意が必要です。

日本貸金業協会の調査によると、需要が減っている無人店舗は2026年3月25日時点で前年同月比から42.2%も減少しました。

一方でアコムは自動契約機を継続して運営していく方針を示しており、引き続きローンカードを即日で受け取ることが可能です。

大手消費者金融の店舗戦略について、以下にまとめましたので参考にしてください。

	店舗戦略
アコム	継続して自動契約機を運営
プロミス	2026年度中に無人店舗を全廃する方針
アイフル	2027年3月末までに無人店舗を全廃する方針
SMBCモビット	撤廃済み。三井住友銀行ローン契約機でのモビットカードの取り扱いも2026年9月6日に終了
レイク	2024年3月31日にカードローンATMのサービスを終了

申し込みから借り入れまですべてスマホで完結させたい場合は、アコムを含めてどの消費者金融でも対応してもらえます。

ローンカードを即日で受け取りたいなら、自動契約機を継続して運営する方針を示しているアコムを選ぶのがおすすめです。

初めて借りる人は人気度の高いところで申し込むのもひとつの手段

初めてのキャッシングで上述を読んでもどこで申し込めば良いのかわからない人は、人気度の高い消費者金融を選ぶのもひとつの手段です。

人気度の高い消費者金融は実際にお金を借りた人の評価が良く、利用しやすい借入先を選ぶ目安になります。

消費者金融の人気度を調査した結果は、以下のとおりです。

順位	消費者金融	顧客満足度
1位	アイフル	64.06点
2位	SMBCモビット	63.76点
3位	レイク	62.86点

参考元: オリコン顧客満足度ランキング

アイフルは消費者金融のなかでも人気度が高く、オリコン顧客満足度ランキングで1位を獲得した経験があります。

著者も実際に利用しましたが、公式アプリを利用した借り入れやWeb完結といったサービスが充実していて使い勝手が良い印象を受けました。

さらにチャットでいつでもオペレーターとやり取りでき、対面する必要がないのも嬉しいポイントです。

気兼ねなく相談できるうえ、最大限にサポートしてもらえますので初めてお金を借りる人に向いています。

すでに消費者金融を利用中でも他社カードローンを利用できる

すでに消費者金融で借り入れがあっても、条件を満たしていれば他社のカードローンを新たに利用することは可能です。

ポイントになるのは、貸金業法の総量規制と現在の借入状況が返済能力に見合っているかどうかの2点です。

総量規制とは、消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠など貸金業者からの借り入れをすべて合算し、原則として年収の3分の1までに抑えるよう定めた貸金業法上のルールです。

すでに複数社からの借入残高が総量規制の上限いっぱいに達している場合、他の消費者金融に申し込んでも新たな借入枠は認められません。

上限に達していなかったとしても、追加で認められる借入枠は総量規制の範囲内に限ります。

また、直近の返済で延滞が続いていたり、短期間に複数社へ申し込みを繰り返していたりすると、信用情報の評価が下がって新しいカードローンの審査に通過しづらくなります。

返済能力を超える借り入れをしようとしていると判断されると多重債務予備軍とみなされやすく、結果として審査でマイナスに働くため注意が必要です。

利用中の消費者金融がある状態でさらに他社カードローンを検討する場合は、無理なく返済できる金額を再確認し、今の借り入れを整理できないかという視点を持つことも大切になります。

単純に借入先を増やすのではなく、トータルの返済額や返済期間を減らせないか意識し、おまとめローンなど総量規制の例外に該当する商品も含めて検討するとよいでしょう。

複数社から借り入れをしている人はおまとめローンを選ぶのがおすすめ

複数の借り入れがあって返済管理が大変な人は、おまとめローンも選択肢に入れるとよいでしょう。

おまとめローンとは、複数の借り入れをまとめて1社で借り換え、返済先を整理できる商品です。

返済先が減ることで管理が楽になるうえ、現在の借り入れよりも低い金利で融資を受けられる可能性が高いため月々の負担を減らせる利点があります。

おまとめローンは多重債務者を救済する目的で展開されており、複数の他社借り入れがあっても借りれるカードローンです。

ただし返済期間によっては総返済額が増える場合があるため、月々の返済額だけでなく総額も確認したうえで借り換えをおこなってください。

おまとめローンを扱う主な消費者金融と、借り換え対象の違いは以下のとおりです。

消費者金融	商品	限度額	借り換え対象
アイフル	おまとめMAX	最大800万円	消費者金融 銀行ローン クレジットカードのリボ
レイク	レイク de おまとめ	最大500万円	消費者金融 銀行カードローン クレジットカードのキャッシング
プロミス	おまとめローン	最大300万円	消費者金融 クレジットカードの キャッシング
SMBCモビット	おまとめローン	最大500万円	消費者金融 クレジットカードのキャッシング

アイフルのおまとめMAXは消費者金融からの借り入れはもちろん、銀行カードローンやクレジットカードのリボ払いも借り換えられるのが嬉しいポイントです。

プロミスやSMBCモビットは借り換え対象が貸金業者のみのため、複数の消費者金融やクレジットカードでキャッシングしている場合に利用するとよいでしょう。

複数社から多額の借り入れがある人がおまとめローンを利用すると、利息制限法に準じて適用金利が下がります。

複数社からの借り入れ総額が100万円を超えていると金利が下がる

複数社からの借り入れ金額が100万円を超えている人がおまとめローンを利用すると、利息制限法に基づいて金利が下がります。

利息制限法は借り入れ時の上限金利を定めた法律であり、金額に応じて3つの区分に分けられているのが特徴です。

借り入れ金額	上限金利
10万円未満	年20.0%
10万円〜100万円未満	年18.0%
100万円以上	年15.0%

参考元:上限金利について-日本貸金業協会

例えば3社から40万円ずつ融資を受けている場合は最大金利が18.0%になりますが、1社にまとめると借り入れ金額が100万円を超えるため、15.0%の金利で利用できるようになります。

金利を3.0%も引き下げることができることから、少しでも経済的な負担を軽減したい人はおまとめローンを利用するのが最適です。

さらに、おまとめローンは総量規制対象外のため、年収の3分の1を超えて融資を受けたい人にも向いています。

総量規制の例外貸付に該当するため年収の3分の1以上でも借りられる

通常のカードローンでは借入額が年収の3分の1以上になると新たな借り入れができなくなりますが、おまとめローンなら上限を超えて融資を受けられます。

おまとめローンは総量規制の顧客が一方的に有利になるカードローンの借り換えに該当し、対象外として認められているからです。

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の3分の1を超えて利用できる場合があります。

引用元: 日本貸金業協会

おまとめローンは年収額に関係なく借り入れできるため、複数社から高額の借り入れがある人に向いています。

消費者金融以外に銀行や信販会社を検討したい人向けに3種類の違いを解説

個人向けのカードローンは、大きく分けると消費者金融系と銀行系、信販・クレジット系の3種類があります。

金利水準や融資スピード、審査難易度などに違いがあるため、選ぶ借入先によっては利用しづらいと感じる可能性があります。

消費者金融系と銀行系、信販系のカードローンについて、それぞれの特徴を以下に一覧でまとめましたので参考にしてください。

	消費者金融系カードローン	銀行系カードローン	信販・クレジット系カードローン
主な貸し手	アイフルなどの貸金業者	三井住友銀行などの銀行	JCBなどの信販会社
金利の目安（年率）	3.0%〜18.0％	1.5%〜15.0％	12.0%〜18.0％
融資スピードの傾向	最短即日融資が可能	審査に数日〜1週間程度かかる	当日〜1週間程度など幅が広い
適用される法律	貸金業法	銀行法	貸金業法
総量規制との関係	貸金業法の総量規制 年収の3分の1以内が適用	総量規制対象外 自主規制により審査は厳しい	貸金業法の総量規制 年収の3分の1以内が適用
向いている人	とにかく早く借りたい人 パートやアルバイトの収入が少ない人	金利を重視したい人 安定した収入で審査に自信がある人	少額融資を希望する人

著者の経験上、特にこだわりがないのなら銀行や信販会社のカードローンよりも消費者金融を選んだ方がよいでしょう。

消費者金融は顧客がお金を借りやすい環境作りを第一に考えており、スマホひとつで借り入れや返済ができるなどといった使い勝手の良いサービスが充実しています。

総量規制の範囲内で最短即日融資にも対応しており、迅速に借入金を受け取れるのが特徴です。

銀行系カードローンは金利が低めに設定されている一方で、審査が慎重で申し込みから融資まで数日かかる場合もあります。

最近ではみんなの銀行 Loanのようにスマホの借り入れに特化したローンもありますが、デジタル化に注力していても融資時間は最短翌日以降となり、消費者金融の2倍以上かかります。

銀行系カードローンは、安定した収入で勤務先に自信があり、融資時間よりも金利重視という人に向いている借入先です。

クレジット系カードローンは、金利が消費者金融と同程度かやや高めに設定されることが多く、新規で高額な借り入れをしたい人には向きません。

大手消費者金融が実施している無利息サービスにも対応していないため、少額融資を希望しており、利息額を気にしない人向けの借入先になります。

借入先ごとにメリットとデメリットはありますが、そもそも銀行カードローンは審査が厳しいことから利用できる人が少ない傾向にあるため注意が必要です。

銀行カードローンは審査を厳格化しているため融資してもらいにくい

銀行は2016年に日本弁護士連合会から過剰貸付を指摘を受けて金融庁に立ち入り調査を実行されて以来、融資審査を慎重におこなっています。

過剰貸付をおこなっていないか定期的に金融庁からチェックされており、貸出金残高や件数を調整しているため以前よりも審査に通過するのが困難です。

現在は、申し込んだ3分の1以上の人が審査落ちになる状況となっています。

消費者金融の審査通過率は平均45%前後となっており、申し込んだ2人に1人は融資を受けられているため確実にお金を借りたいのであればこちらを選んだほうが良いでしょう。

個人への無担保融資には消極的で企業向けの貸付に注力している傾向にある

みずほ銀行や三菱UFJ銀行などのメガバンクをはじめとした銀行は、個人向けの無担保融資に消極的な印象があります。

銀行は現在、政府の要請を受けて信用保証協会と手を結んだ無利子無担保融資やプロパー融資といった企業向けの貸付に力を入れているからです。

2020年は貸出金残高がすでに42兆円を超えており、個人向けに融資をおこなう余力が残っていない状態となっています。

個人事業主が事業資金を借りたいのであれば問題ありませんが、個人の場合は融資に積極的な消費者金融を選びましょう。

即日融資に対応していないことが多いため急いでいる人には不向き

銀行カードローンは即日融資に対応していない商品が多く、借り入れを急いでいる人には向きません。

銀行の審査では、警視庁のデータベースへの照会などで時間をかけて慎重に貸付の可否を判断しているからです。

その際、「銀行界と警察庁データベースとの接続についても、警察庁・金融庁・銀行界の実務者間で、継続的に検討」することとしておりましたが、本年1月4日から警察庁の暴力団情報データベースへの接続が開始されましたのでご報告いたします。

引用元: 反社会的勢力との関係遮断に向けた対応について-全国銀行協会

審査を慎重におこなうため、書類不備や確認事項の発生などで日数が延びることも多い傾向にあります。

最近は融資スピードの遅さを改善する動きもあり、公式サイトで最短当日に融資を受けられると記載されている商品もあります。

しかし、実際には対応されていない場合が多いため、できるだけ早くお金を借りたいなら消費者金融を選ぶのが賢明です。

消費者金融以外にお金を用意する方法として、近年はBNPLと呼ばれる後払い決済サービスの利用者も増えています。

BNPL（後払い決済）を利用して資金を工面する人も増えている

BNPLとは、商品を購入する際に代金を後払いにできるサービスのことで、クレジットカードのような事前の審査なく利用できるのが特徴です。

2023年時点で日本国内におけるBNPLの市場規模は約1兆4,000億円を超えており、EC市場の拡大に伴って急成長しています。

代表的なサービスとしてはPaidyやNP後払い、メルペイスマート払いなどがあり、ECサイトの決済画面で後払いを選択するだけで利用できるのが嬉しいポイントです。

消費者金融とBNPLはいずれも手元にお金がなくても今すぐ支払いができるという共通点がありますが、利用目的やサービスの仕組みには大きな違いがあります。

	消費者金融	BNPL（後払い決済）
主な用途	現金の借り入れ	商品購入の後払い
審査	信用情報に基づく本審査あり	簡易的な審査または審査なし
利用限度額	数万円〜800万円	数千円〜数十万円
金利・手数料	年率2.4%〜20.0%	分割手数料なしの場合が多い
現金の受け取り	可能	不可
返済方法	口座振替やATM、振込など	コンビニ払いや口座振替など
代表的なサービス	アコム プロミス SMBCモビット等	Paidy NP後払い メルペイスマート払い等
向いている利用目的	急な出費で現金が必要 公共料金や家賃の支払い まとまった金額が必要	ECサイトで後払い決済 少額の買い物を分割払い

BNPLは少額のショッピングに適しており、分割手数料がかからない場合が多い利点があります。

ただしBNPLは信用情報機関への登録がない場合もあり、支払いが遅れても信用情報に反映されにくいことから使いすぎてしまうリスクがあります。

複数のBNPLサービスを利用して支払いが追いつかなくなる事例も報告されているため、月々の支払い金額を把握しながら利用しましょう。

現金の借り入れには対応しておらず、利用限度額も低く設定されているため、まとまった資金が必要なときや急な出費で現金を用意したいときには向いていません。

目的に合わせて消費者金融とBNPLを使い分けることで、余計なコストをかけずに必要な資金を確保できるでしょう。

審査が甘いカードローンはない！貸金業法によって基準が定められている

過去に消費者金融で融資を断られた経験があり、審査が甘いカードローンを探したくなる人もいるのではないでしょうか。

結論として、正規の貸金業者で特別に審査が甘いカードローンはありません。

消費者金融を含む貸金業者は貸金業法によって過剰貸付を禁止されており、返済能力を超える融資をおこなうと行政処分の対象になります。

多重債務者を増やさないために、日本信用情報機構（JICC）および指定信用情報機関に登録された延滞や債務整理などの情報を確認したうえで、返済能力に見合うか審査しているのが実情です。

審査が甘いと噂される中小消費者金融であっても、信用情報に傷がある人や返済能力を超える申し込みであれば、正規業者である以上は融資を断られる傾向にあります。

事情を説明すれば融通を利かせてもらえる場合はあるものの、何度も支払いを延滞している人や債務整理の手続きをおこなったことがある人は審査に落ちてしまいます。

審査が甘いや絶対借りられるといった表現を前面に出している業者は、無登録の違法業者である可能性もあり、安易に申し込むべきではありません。

カードローンを選ぶときは審査が甘いかではなく、返済可能額に対して無理のない借入限度額か、金利や無利息期間、返済方法はどうかといった点を比較して判断することが大切です。

どうしてもお金を借りられなくて困っている人は、審査なしの借り入れ方法を検討するとよいでしょう。

どうしても借りられない人は信用情報の審査がない借入方法を検討しよう

この記事で紹介した消費者金融に申し込んでも審査に落ち、お金を借りるところがない場合は、返済能力の審査が不要な担保付きの借入方法を検討する選択肢もあります。

カードローンではありませんが、以下の方法なら信用情報に基づく審査は義務付けられていないため、消費者金融の貸付対象外となる人でも融資を受けられる可能性があります。

例えば5万円借りたい場合、質屋にスマホやゲーム機などの品物を預ければ、査定額の範囲内で現金を受け取ることができます。

生命保険の契約者貸付は、自分の解約返戻金を担保に保険会社からお金を借りる仕組みとなっており、返済が滞った場合は解約返戻金から自動的に差し引かれるのが特徴です。

ただし解約返戻金や将来の保険金額が減ったり、条件によっては保険契約の継続に影響が出たりと滞納にはリスクがあります。

利息の負担や保障の減少などのデメリットも踏まえたうえで、返済のめどが立つ範囲内で利用することが大切です。

担保付きの借入方法は、カードローンの審査にどうしても通過できない場合の最終手段として考えた方がよいでしょう。

融資を受けるための担保がない人は、生活福祉資金貸付制度や一時的な資金を借りられる緊急小口資金などの公的融資制度で借りる方法を検討してください。

返済が苦しい場合は法的な悩みを相談できる法テラスや日本クレジットカウンセリング協会、各地の社会福祉協議会、消費生活センター等の無料相談窓口を利用する選択肢もあります。

最後におさらいになりますが、消費者金融でお金を借りるのなら即日融資に対応していてバレない大手を選ぶのがおすすめです。

大手消費者金融なら最短30分で借入金を受け取れるうえ、郵送物や電話連絡なしに対応してもらえるためこっそりキャッシングできます。

さらに無利息期間などのお得に借りられるサービスも充実しており、選んでおいて損はありません。

著者が自信を持っておすすめする消費者金融は、以下の5社です。

アコム

プロミス

SMBCモビット

アイフル

レイク